Taloustilanne vuoden 2021 päätyessä

 Vuoden 2021 päättyessä rahatilanne on tämä:

Nordnet: 18786e (osakkeet 15475, rahastot 932 ja tilillä 2380)

Pankki 2119e

Käteinen 220e 

Yhteensä: 21125e

Viime vuoden lopussa tilanne oli sellainen, että Pankissa oli 7796e, Nordnetissä oli 9064e ja käteistä oli 30e eli yhteensä 16890e. Vuoden aikana varallisuus on noussut 4235e.

Tulos on kohtuullinen, koska kuluneena vuonna en ole kontrolloinut rahankäyttöäni mitenkään. En ole merkinyt ylös tuloja enkä menoja. Tarkemmalla seurannalla olisin varmasti voinut säästää vähintäänkin satoja ellei jopa tuhansia euroja, mutta olen tähän tulokseen kuitenkin suht tyytyväinen. 

Tänä vuonna voisi yrittää uudestaan jonkinlaista seurantaa. Saas nähdä onnistuuko. Viimme vuonna en kirjoittanut kuin yhden blogipostauksen. Kirjoitin kaunokirjallisuutta ja unohdin koko blogin olemassa olon. 

Seurannasta olisi hyötyä ja vuodet eläkkeelle jäämiseen lähenee. Nyt niitä on noi 10. että jos tätä vauhtia säästöt kehittyy niin voisi olettaa että varallisuutta on silloin n. 60-70 000e Tämä olisi toiveissa. Olisi silloin edes pieni puskuri säästössä kun tulot radikaalisti pienenee. 

Nollasin Pennon

 Uusi vuosi ja toive vuodesta jolloin kulutetaan vain vähän innosti ottamaan Pennon uudestaan käyttöön. Toivon pääseväni uudestaan rytmiin, jossa kirjaan kaikki menoni ylös ja näen kuluttamiseni todellisuuden. Aiempi Penno -päivittäminen kesti puolitoista vuotta ja toimi hyvin siihen saakka kunnes siirsin koneen olohuoneen sohvalta työhuoneeseen. En aio palauttaa läppäriä sohvalle, mutta yritän muistaa ottaa iltarutiiniksi talouskirjanpidon. 

Tiedän että heti Tammikuussa tulee pari isompaa menoa. Maksan mopon pakolliset vakuutukset ja ostan keilailuvälineet. Kausikorttia en ihan vielä osta, vaikka keilahalli tuskin menee kiinni kulkutaudin takia, koska ei ole vielä mennyt.Yksityiset liikuntapaikat saa olla auki, kunnalliset on kaikki kiinni. Vähän erikoista, mutta näillä mennään. Kausikortti kannattaa jo kerran viikossa keilailulla, joten se tulee hankintalistalle kunhan tilanne tasoittuu. 

Tyypillistä että aloitan "älä osta mitään" -vuoteni hankkimalla uusia harrastusvälineitä. Ehkä pitäisi lisätä lainausmerkkeihin vielä sana "turhaa" koska etenkään tässä iässä liikuntavälineet, jotka tulee käyttöön, eivät ole turhia hankintoja. 

Polven nivelrikko rajoittaa liikkumistani ja valintojen ulkopuolella on mm. ihanan ilmainen kävely. Tällä hetkellä en pysty lenkkeilemään polvien takia lainkaan ja pyöräily on toistaiseksi poissa kuvioista liukkauden vuoksi. Haluan liikuntaharrastuksen ja keilailu tuntuu just nyt järkevältä monestakin syystä. Halli on lähellä ja polvet tuntuu sitä kestävän. Keilailun lisäksi käyn jumppaamassa työpaikan kuntosalilla joka on ilmainen. 

Mukava ajatus aloittaa Penno puhtaalta pöydältä. Vahat numerot on poistettu pysyvästi ja uudet merkinnät alkavat tänään. Paitsi että tänään voi helposti tulla "älä osta mitään" -päivä. 

Taloustilanne vuoden vaihtuessa

 Vuosi sitten taloustilanne oli seuraavanlainen. Pankissa 6863e Nordnet 6052e Käteistä 275e Yhteensä 13190e. Asetin silloin tavoitteeksi rahatilanteen säilymisen ennallaan, koska suunnitelmissa oli virkavapaita ja lomamatkoja ja kilpaurheilua. Toisin kävi ja pienistä lomautuksista huolimatta rahaa jäi säästöön tulevia huimailuja varten. 

Tällä hetkellä tilanne on sellainen että Pankissa on 7796e, Nordnetissä on 9064e ja käteistä 30e eli yhteensä 16890e. Nordnetin varoista 3489e on osakkeissa, 4290e on rahastoissa ja 1190e on käytettävissä. Varallisuus on kasvanut 3700e. Summa ei ole järin suuri, vain 308e/kk. Varallisuus kasvoi prosenteissa 27,82%. En tiedä onko tulos hyvä vai huono. Jos laskee säästöprosentin nettotuloista saan 17,2% eli aika huono. 

Koska viime kesän harrastaminen epäonnistui useammasta syystä, olen säästänyt siten, että olen maksanut kuluneen vuoden aikana etukäteen tulevan vuoden harrastamisen. Olen siis pannut palkasta sivuun huomattavasti enemmän kuin ton 300e/kk. Tämä tulee toivon mukaan näkymään ensi vuoden säästösummassa, koska tämän kesän harrastaminen ei pienennä varallisuutta eikä uusia välineitäkään tarvitse tulevana kautena hankkia. Siltä osin voin siis lisätä panostusta säästämiseen ja näin kuuluukin toimia, sillä vuoden 2021 aikana säästetään vuoden 2022 harrastaminen, sikäli mikäli vielä silloin kallista harrastusta harrastan. 

On muuten oikeesti ihana ajatella että on oppinut säästämään rahat ennen niiden käyttöä. Mulla on jonkun verran kavereita jotka maksaa harrastuksensa luotolla ja käytännössä se tarkoittaa sitä, että seuraavana vuonna ei sitten enää paljoa harrasteta, ellei sitten lähdetä sille linjalle, että otetaan uutta velkaa. Olen siunattu ja onnekas että olen viimein tässä tilanteessa enkä siin toisessa. 

Ensi vuonna ei pitäisi olla mitään isoja hankintoja, koska pesukone on uusi ja hampaat korjattiin tämän vuoden rahoista. Tekisi tosin mieli aloittaa uusi liikuntaharrastus eli keilailu ja siihen menee varmasti jonkun verran rahaa, kun pitää pallo ja kengät ostaa. Kausimaksua en kuitenkaan maksa ennen kuin tämä kulkutauti hellittää, eli voi olla aloitan sen harrastuksen tosissaan vasta ensi syksynä, enkä nyt keväällä niin kuin alunpitäen oli suunnitelma. 

Ensivuodelle en ole suunnitellut virkavapaita enkä matkoja. Mitä todennäköisimmin en järkkää itseäni elokuuksi ulkomaille ( siis sille viime vuodelta siirretylle urheilureissulle) koska nyt tuntuu etten olekaan valmis niihin kisoihin joihin vuosi sitten luulin haluavani. Tästä syystä voi laittaa kunnollisen säästötavoitteen ja tähdätä varallisuuden nousussa jonnekin 6000-7000e:n väliin. Laskin että 30% oletetusta nettopalkasta on 6457e. Tämä tekee 538e/kk.  Mulle just sopiva haaste eikä pitäis vetää elämää liian tiukille. Laitetaan tämä siis tavoitteeksi, sillä oletuksella että elämä tästä normalisoituu, pörssit ei romahda eikä isompia lomautuksia tule. 

Joulutili

Juttelin pari päivää sitten 60+ ikäisen ystäväni kanssa rahasta. Kaikki lähti siitä, että kysäisin onko heillä (siis ystävä ja kotona asuva aikuinen opiskelijatytär) jäänyt paljon säästöön rahaa, koska vuotuiset 2-4 ulkomaanmatkaa on jäänyt tekemättä. Kaveri osoitti sormella kahta uutta nahkasohvaa ja kertoi rahojen olevan niissä. Siitä juttu liukui pikkuhiljaa myös jouluun jolloin kaveri sanoi että "aiemmin oli rahaa jouluna, mutta nykyään veronpalautukset tulee jo elokuussa ja jonnekin ne vaan ehtii hävitä syksyn aikana." 

Kerroin hänelle siinä vaiheessa työkaveristani jolla on oma tili sitä varten, että saa siirtää veronpalautukset sinne odottamaan joulua. Ystävä saattoi alkaa ajatella tätä mahdollisuutta, koska hän muisti parikin tiliä jonne tämmöisen siiron voisi tehdä. Tässä vaiheessa keroin hänelle omasta taktiikastani. 

Olen pyrkinyt jo vuosia siihen, että en saisi veronpalautuksia. Yleensä tasaan loppuvuodesta veroprosentin niin, että vuoden viimeisinä kuukausina saan vähän enemmän palkkaa kun prosentti pienenee ja palautukset jää seuraavana vuonna saamatta. Tänä vuonna maksoin jäännösveroa 160e eikä se tuntunut miltään, koska varauduin siihen etukäteen. 

Mulla jää palkasta joka kuukausi muutamia satasia käyttämättä ja siirrän niitä neljään eri paikkaan. Nordnettiin menee automaattisesti tällä hetkellä 200e. Säästötilille, eli vähän isohkoksi paisuneeseen puskuriin menee 70e ja myöskin ennenestään suht paksulle harrastustilille 70e.

Neljäs paikka on nimeltään Joulu+verot. Laitan myös sinne 70e joka kuukausi. Kutsun rahaa "veronpalautukseksi". Vuoden aikana saan säästettyä joulutilille 840e jollaista summaa en todellakaan käytä jouluun. Lahjoihin ja ruokiin yms menee mulla noin 500e/joulu. Tähteeksi jää 340e joista maksan mahdolliset jäännösverot ja loput palautan joulun jälkeen käyttötilille ja aloitan säästämisen tammikuussa uudestaan. 

Olen paasannut veronpalautuksien optisesta harhasta ainakin kerran aiemmin täällä https://vacciniumoxococcos.blogspot.com/2019/03/verolappu-tuli.html, joten en toista saarnaa, mutta sen sanon, että kun veroprosentti on kohdallaan voi päättää itse minkä kokoisen veronpalautuksen kunakin vuonna haluaa, eikä liian suuret kertasuoritukset laita päätä sekaisin, niin kuin monelle palautusten odottajalle tuntuu käyvän. Mulla tämä systeemi näyttäis toimivan hyvin. Johtuu tietenkin siitä, että olen oppinut hemmetin moenlaisen harha-askelen jälken elämään niin, että rahaa menee vähemmän kuin tulee. Silloin ei tarvitse käydä veitsellä säästöpossun kimppuun vaan voi elellä suht tyytyväistä ja huoletonta elämää. 

Sijoituskirja

Eilisellä kirppiskierroksella vastaan tuli Vesa Puttosen Sijoituskirja vuodelta 2001. Mietin hetken kannattaako ostaa 20 vuotta vanhaa sijoituskirjaa, ajat on muuttuneet, kokemuksia tullut lisää. Voinko oppia kirjasta jotain mikä ei pidä enää paikkansa. Etusivulla oli Vesa Puttosen nimmari, otin riskin ja ostin kirjan. Maksoin siitä yhden euron. 

Kotona googlasin kirjan ja huomasin, että sen jälleenmyyntiarvo divareissa on yllättävän kova. Kirjaa löytyi Antikvaarista 10-15e hintaisena ja kympin kirja oli kuntoluokaltaan vain K2 eli tyydyttävä. Oma yksilöni oli pokkariksi sen verran rapsakassa kunnossa, että sitä tuskin on luettu lainkaan. Syötin sijoitukseni arvonousun netin prosenttilaskuriin ja mikäli saisin kirjan myytyä korkeimpaan 15e hintaan sijoitukseni olisi noussut 1400%. 

Koska kirja ei enää oikeasti ole uusi, vaan olen käännellyt sen sivuja ja lukenutkin hetken, voin laittaa sen jossain vaiheessa uudestaan myyntiin, sanotaan nyt vaikka sellasella summalla kuin kympillä. Kymmenen euron kauppahinnalla päästään 900% arvonnousuun joka riittää kyllä mulle. 

Vitsailu sikseen. 20 vuotta on pitkä aika ja kyllä kirjasta näkee, että se on vanha, tekniikka on kehittynyt, mutta ihmisen käyttäytyminen sijoittajana tuskin on muuttunut lainkaan. En tietenkään aloittanut kirjaa alusta. Selailin ensimmäiseksi mielenkiitoisimmat osiot kirjan loppuluolelta eli sijoittajan käyttäytyminen ja miten suojautua kurssilaskuilta. Löysin itseni. Voisin helposti olla juuri sitä tyyppiä, joka myy nousussa, ostaa laskussa ja takertuu tappioihin, koska ei halua myydä miinuksella. 

Jos kirjasta opitun mallin mukaan mentäisiin, vuosi sitten ostetut Nokiat pitäisi myydä, koska ne on yli 10% miinuksella. Koska kaikki muut sijoitukset on kivasti plussalla eikä mulla ole mitään tarvetta niille 675e:lle jotka on kiinni Nokiassa annan 85euron tappioiden olla ja odottelen edelleen kurssinousua. Jos ne on vielä vuoden päästä tappiolla siirrän rahat johonkin tuottavampaan kohteeseen. 

Olen aloittanut rahastosäästämisen 4.12 2018 eli tämän vuosia kestäneen pörssikuplan sisällä. Rahastoiden ja osakkeiden arvo on nyt 8894e ja pankkitilillä on suurinpiirtein saman verran. Kevään koronaromahdus pikkuisen säikäytti kun vähistä säästöistä suli hetkessä 30%, mutta toisaalta myös kurssien nopea nousu ärsytti. Olisi ollut kiva ostaa edes hetken halvempia osuuksia, kun koko sijoittamiseni on ajoittunut tähän kalliiseen aikaan. Siksi pankkitilin nollakoroilla on niin paljon rahaa, koska varaudun väistämättä tulossa olevaan romahdukseen. Kevään romahduksesta en tietenkään uskaltanut ostaa mitään, koska lomautuksia oli tiedossa ja kuvittelin vielä huhtikuussa, että lähden ulkomaille elokuussa. Rahaa on siis paljon poissa sijoituksista ja näin saa myös olla. Tämä ei tule pysymään tämmöisenä ikuisesti ja siksi on hyvä olla tilillä rahaa, kun sijoitukset alkaa sulaa. Voi sitten käyttää ne joko elämiseen tai uusiin sijoituksiin, kumman nyt siinä hetekessä katsookin tärkeämmäksi.

Lisäsin kuukausisäästöohjelmaan pari vastuullista rahastoa. Toinen sijoittaa maailmaan ja toinen Japaniin. Niihin alan säästää joulukuun lopussa ja samalla Norjan indeksirahastoon laittamani summa pienenee. Norja oli miinuksella pitkään joten sitä en heinäkuussa myynyt. Nyt se on noussut jo reippaasti plussalle ja siellä on nyt eniten rahaa joten annn sen nyt nousta hitaammin keskityn pinempien rahastojen kasvattamiseen. 

Että en nyt siten tiedä opinko koskaan noita sijoituskirjan oppeja soveltamaan, mutta jatkan lukemista vielä hetken ennen kuin kotiutan sen 900% voiton :) 

Sijoituskatsaus

 Ihan hirveästi ei ole ollut viimeisen kahden vuoden aikana listautumisanteja ja koska olen enemmän rahastotyyppi ei osakkeita ole edelleenkään kuin kahta laatua. Omistan 208 Nokian osaketta ja 150kpl Fodeliaa. Fodelia on 22% plussalla ja Nokia 10% miinuksella. Euroissa nämä summat ei kummoisia ole, koska sijoitukset o niin pieniä.

Ostin Fodeliaa 20.8  87kp hintaan 8,34e/kpl kun sen kurssi oli laskenut 2,3e huipuista. No se jatkoi sitten vielä laskemistaan yli euron, mutta on nyt kääntynyt takaisin nousuun ja on tällä hetkellä suunnilleen siinä missä sitä viimeksi ostin. 

En suoraan sanoen ymmärrä tota osakekauppahommaa, koska nyt kun katon Fodelian käppyröitä, niin sen hinta on ollut 20.8.  7,9e ja minä ostin sitä samana päivänä hinnalla 8,34 eli tarkoittaako tämä nyt sitä että ostin väärään aikaan päivästä vai sitä että kaupat tapahtui oikeasti jonain muuna päivänä jolloin hinta olikin vähän noussut. No ihan sama. Ostin kuitenkin sitä lisää koska sen on tarkoitus olla mulla pitkään ja uskon, että sen arvo tulee joskus olemaan paljon enemmän tai vaihtoehtoisesti se myydään muutaman vuoden päästä jollekin isommalle. 

Ostin Fodeliaa listautumisannista ja sen jälkeen on ollut pari antia joihin en ole osallistunut. Toista en muista ja Mustiin ja mirriin en osallistunut koska se oli mielestäni outo ja kallis. 

Outo ja kallis on myös Nordnet johon laitoin tänään minulle ison panoksen. Varasin 212 osaketta eli maksimillaan joku 2200e. Päätin sijoittaa Nordnettiin ne rahat mitä heinäkuun alun rahastomyynneistä oli jäljellä. Olen sijoittanut niitä pikkuhiljaa takaisin rahastoihin, mutta jäljellä oli vielä 2600e joista nyt laitoin tähän antiin sen 2200. Selvää on että anti ylimerkitään eikä tililtäni lähde tota summaa mutta saan nyt niitä sen minkä saan. Tämä voisi olla sellainen osake, jonka ostaa ja myy samantien, mutta toisaalta tulen saamaan niitä sen verran vähän, että hyöty nopeasta myymisestä on euroissa kovin pieni. Luultavasti siis pidän ne osakkeet mitkä saan.

Eli siis näin tässä on käymässä että indeksirahastoista siirrytään pikkuhiljaa osakkeisiin. Onneksi ei ole rahaa kovin ihmeitä ostella. 

Pienet asiat

Kevään etätätyöt siirsivät kotitoimiston olohuoneen sohvalta pieneen lapsilta tyhjäksi jääneeseen huoneeseen ja samalla muuttui muutama muu pieni asia. Enää läppäri ei ollutkaan sylissä pitkin iltaa, blogien seuraamien jäi ja mikä surkeinta myös talouden yksityiskohtainen seuranta Pennossa alkoi pikkuhiljaa unohtua. Myös tämän blogin päivittäminen on jäänyt ihan kokonaan, joka on harmi, mutta inhimillistä. Into uusiin asioihin säilyy useimmilla noin kaksi vuotta ja minulla keskimäärin puolitoista. 

Se ettei naama ole läppärissä kaiken aikaa on pelkästään hyvä asia ja pennoa voisin päivittää puhelimella eli koneen siirto sohvalta työhuoneeseen on puhdas tekosyy heittäytyä vanhoihin tottumuksiin, jossa raha saa kulua tai säästyä ilman seurantaa.

Olen yrittänyt palata Pennon käyttäjäksi muutamia kertoja, mutta laiskuus on estänyt. Kulutuksen seuraaminen olisi hyvä asia, mutta edellinen seuranta kertoi kyllä tosi hyvin kulutukseni suunnat. Harrastukseen menee paljon rahaa ja muuten olen sangen kohtuullinen.

Ei mulla sikäli hätää ole, että rahaa on vuoden aikana säästynyt noin 2500e joka ei ole paljon, mutta kuitenkin selkeästi plussan puolella. Lisäksi harrastustilille etukäteen maksettua rahaa on 2600e joten karkeesti ottaen ensi vuoden harrastaminen ei maksa mitään.Iso ulkomaanmatka jäi tekemättä koronan takia, joten siihen tuo säästynyt summa käytännössä kokonaan perustuu. Voi olla että sama matka toteutuu ensi elokuussa ja pankin tileillä on sitä varten riittävästi rahaa. 

Kesällä poikkesin sijoitussuunnitelmasta, koska kevään koronasyöksy ahisti jonkun verran ja päätin myydä suurimman osan rahastoistani. Norjan indeksirahaston jätin myymättä koska se on pysynyt iloisesti miinuksella jo parisen vuotta. Äsken kävin katsomassa, niin Norja olikin ylättäen noussut tosi paljon, mutta oli edelleen vähän miinuksella. Kaikki muut rahastot myin heinäkuun lopulla ja Nordnettiin jäi tästä syystä iso määrä käteistä jota olen alkanut palauttaa rahastoihin takaisin heti myynnin jälkeen. Tässä toimessa ei varmaan ollut mitään järkeä, mutta uskoin että syksy laskee toisen aallon myötä kurssit uudestaan ja varauduin siihen että olisi siinä vaiheessa enemmän käteistä millä ostaa alhaalta. 

Tällä hetkellä siis palauttelen pikkuhiljaa rahoja takaisin rahastoihin ja laitan Nordnettiin vain 100e/kk lisää rahaa. Kaiken muun säästän säästötileille ja odottelen kurssien laskemista. Varmasti kymmenen vuoden päästä harmittaa, mutta tällä taktiikalla nyt menen. Käteissäästöt kasvaa muutaman satasen/kk ja se on nyt ihan hyvä. 

Palaillaan.... toivottavasti vähän nopeammin kuin viimeaikoina on ollut tapana.