lauantai 7. joulukuuta 2019

Säästä ensin ja osta sitten

Torstaina sain viestin että uusi välineeni ensi kesän leikkimisiin oli vihdoin saapunut Suomeen. Lelu on kallis ja olen sen saamiseksi sekä myynyt edellisen lelun että säästänyt rahaa etukäteen. Harrastustililläni oli riittävästi rahaa lelun maksamiseen ja maksoin sen heti laskun saatuani. Laskussa oli kaksi tavaraa, iso ja pieni. Iso maksoi 1838e ja pieni 50e. Samalla harrastustilini saldo puolittui. Alan säästää sinne lisää heti seuraavasta palkasta.

On psykologisesti tosi mielenkiintoista miksi aivot käsittelevät etukäteen ja jälkikäteen säästettyä rahaa eri tavalla. Miksi tavaran maksamisen hetkellä mieli ajattelee velan oton järkevämmäksi kuin säästöjen käytön, vaikka todellisuudessa tilanne on täysin päinvastainen.

En ota nyt kantaa auton oston järkevyyteen. Siitä on netti täynnä mielipiteitä, mutta muistan kommentin facebookin ryhmässä jossa nainen oli ostamassa autoa ja sanoi että haluaa ostaa auton velaksi eikä koske sijoituksiin. Eikö plussalla olevat sijoitukset olisi erinomainen tapa ostaa auto ja sen jälkeen alkaa sijoittaa uudestaan summalla jolla lyhentäisi autoa. Siihen en siinä keskustelussa saanut vastausta.

Miksi säästöjen käyttö kirpaisee silloinkin, kun säästöjä käytetään ennalta suunniteltuun asiaan ja sitä varten on harkiten säästetty. Säästöjen käyttö harrastusvälineeseen tuntuu varallisuuden laskemisena, velan otto ja harrastusvälineen osto osamaksulla tuntuu varallisuuden nousulta. Täysin järjetöntä ja silti se toimii näin, eikä pelkästään minun päässäni. :)

Harrastusvälineen oston myötä varallisuuteni ei laskenut. Se vaan muutti muotoaan rahasta harrastusvälineeksi. Harrastusvälineen arvo toki laskee ajan myötä, mutta harrastusväline myös antaa käyttöaikanaan elämään arvoa jota ei voi rahalla mitata.

Tässä vielä linkki erinomaiseen kirjoitukseen, jossa pohditaan vähän tarkemmin velkaa ja säästämistä.
https://www.holmstromgroup.com/fi/education-coaching/taloudellinen-neuvonanto-valmentajan-vihjeet/







lauantai 30. marraskuuta 2019

Marraskuu 2019

Marraskuu on tähän asti kuluneen vuoden kuukausista toinen, jolloin kulut ylittivät tuloni. Tämä johtuu osittain siitä, että tälle kuulle ei ole tullut lisätuloja juuri lainkaan. Lisämenoja taas tuli.

Mulla on menossa pieni lahjoitusprosessi vanhemmalle tyttärelle ja se näkyy omassa säästämisessä. Annoin vuosia sitten 2500e lainaksi nuoremmalle tyttärelle ja osoittautui, ettei hän pysty sitä maksamaan takaisin. Lahjoitan nyt vanhemmalle pikkuhiljaa saman summan. Rahat menevät pesämunaksi ASP tilille ja ovat siellä sitten hyvänä pohjana kun tyttö pääsee opiskeluistaan eroon ja voi säästää itse lisää. Voin tällä konstilla hyvillä mielin antaa velan anteeksi ja koen kohdelleeni lapsiani tasa-arvoisesti. Idea on omani, ei lasten. Samahan se on missä vaiheessa sen perintönsä jakaa.


Olen vaihtanut sen verran merkintäsysteemiä, että nykyään menoissa näkyy menoina myös rahastoihin menevät säästöt. Siirrän Nordnettiin joka kuukausi 300e suoraan tilipäivänä. En ole aiemmin merkannut sitä kuluksi ja tajuan että se on ollut itsepetosta, joka voi nyt loppua. Koska rahastoihin menevät rahat eivät ole käytettävissä on parempi että ne merkitään menoksi, vaikka todellisuudessa ovatkinn säästöjä. Tätä en vielä alkuvuodesta halunnut tajuta. Jos jaksaisi sen voisi korjata Pennoon jo vuoden alusta tapahtuneeksi asiaksi, mutta en jaksa.

Säästössä on alkuvuoden ansioiden vuoksi hyvin rahaa, joten parin sadan ylitys ei ole katastrofi. Päin vastoin. Puskurissa on rahaa 5000e, joista pari tonnia on ikään kuin löysempää. Yritän pitää puskurin alarajana 3000e, joten sieltä saa tarpeeseen ottaa kunhan ei mene ton rajan alle. Tyttöjen lahjoitusten tasaaminen on nyt se tarve joka tulee toistumaan kolmen kuukauden välein.

Koska puskuria ei tarvitse kasvattaa, voin keskittyä harrastustilin lihottamiseeen. Tein selkeyden vuoksi S- pankkiin oman tilin harrastukselle ja alan siirtää sinne vähintään 200e joka palkasta. Tilillä on nyt rahaa 4000e josta suunnilleen puolet tulee katoamaan lähiaikoina välineistön päivityksen vuoksi. Tulevana vuonna harrastamiseen saattaa kulua enemmän rahaa, koska haaveilen kilpailumatkasta ulkomaille. Reissu olisi elokuussa ja on toistaiseksi epävarma, koska en tiedä pystyykö työnantajani antamaan minulle palkatonta lomaa kisojen ajaksi. Mahdolliseen kisamatkaan ja palkattomaan lomaan on kuitenkin syytä varautua, joten sitä varten pitää säästää paljon.

Pennon graafit kertovat armotonta kieltään. Ilman lisätuloja kuluneen vuoden säästöni olisivat olleet olemattomat. Tavoitteena oli säästää peruspalkasta kymmeniä prosentteja. Tämä ei todellakaan onnistunut. Elintasoinflaatio iski. Lisätulot lisäsivät myös kulutusta ja olen kuluttanut enemmän kuin päätyöni ansiotulot. Ylimääräisten kulujen suurin syy on moottoriajoneuvon hankinta. Vespa vei kaikkine kuluineen 3150e. Se on enemmän kuin olisin etukäteen osannut arvioida.

Ensi vuonna Vespa ei tule kuluttamaan noin paljoa, koska sitä eikä sen varusteita ei tarvitse enää hankkia. Harrastuskulut taas saattavat kasvaa vähintään saman verran, joten voi olla että lisätulojen hankkimiseen pitää alkaa taas panostaa. Harrastuksesta en toistaiseksi tingi. Se tulee olemaan mukana elämässä vielä muutamia vuosia ja saa maksaa sen minkä maksaa.

Tulen tekemään vuoden lopussa yhteenvedon kaikesta vuoden kulutuksesta. Sieltä löytyy muutamia hyviä säästökohteita joihin voi ensi vuonna panostaa.

Marraskuu

Tulot 1854,28
Menot 2068,08

 Isoässän ASP
500,00 €
 Asuminen
412,00 €
 Nordnet rahastot
300,00 €
 Ruokakauppa
162,75 €
 Lahjat
111,20 €
 Pikkuässä
91,00 €
 Ravintola
88,50 €
 Käsityö- ja taideharrastukset
73,50 €
 Liikenne
65,00 €
 Eväät töihin ja kerholle
60,55 €
 Vakuutukset
40,13 €
40,00 €
 Hyväntekeväisyys
40,00 €
 Isoässä
36,00 €
 Vespa ja vespan kulut.
14,00 €
 Muut
14,00 €
 Karkit ja herkut
13,40 €
 Kahvila
12,50 €
 Kodin tavarat ja koneet.
11,50 €
 Terveys
8,00 €
 7 perinne
7,00 €
 Vespan bensat
4,30 €
 Pesuaineet, taloustavarat
2,75 €

perjantai 29. marraskuuta 2019

Vielä ehdit korottaa luottorajaasi maksutta



Pari kuukautta sitten kysyin S-pankista voinko laittaa luottotililleni rahaa etukäteen, niin ei sitten tarvii maksaa laskua jälkikäteen. Asiakaspalvelija sanoi, että kyllähän se onnistuu, mutta pankki korvaa vain luottorajaan saakka, jos jotain korvattavaa joskus tulisi ja suositteli mieluummin korottamaan luottorajaa.

Päätin laittaa 200 euroa luottotilille ennen Pietarin matkaa. Muutama päivä rahan laittamisen jälkeen sain pankilta paperikirjeen jossa kerrottiin, että voin korottaa luottorajaani sille tasolle mitä tarvitsen. 


Mutta kun en tarvitse korkeampaa luottorajaa. Nykyinen 2000 euroa on aivan liikaa ja kuten omassa tai jonkun muun blogissa kommentoin, pelkästään ärsyttää, että S -pankin etusivu näyttää luottotilillä olevat rahat käytössäni olevina rahoina.

Eilen kolahti luukusta uusi kirje pankilta. Ajattelin että sieltä tulee tunnuslukutaulukko, mutta paskan marjat. Sain heiltä muistutuskirjeen, jossa kerrottiin että vielä on muutama päivä aikaa korottaa luottorajaa ilmaiseksi. Joulukuussa korotus maksaa vitosen.

Hyvä S -pankki. Maksan teille mielelläni vitosen, jos joku päivä todella tarvitsen korkeamman luottorajan. Taktiikkani on nykyään toinen. Säästän etukäteen. En osta jos en tarvitse. Jos tarvitsen ostan säästöilläni. Olen oma luottolaitokseni, lainaan säästöistäni ja maksan ne sinne takaisin korkojen kanssa.


Alkaa tuntua 80 -luvun lopulta. Ihmisiä yllytetään ostamaan asioita joita he eivät tarvitse, rahalla jota heillä ei ole, kuten Varusteleka nerokkaassa black fridayn mainoskampanjassaan totetaa.

Yle puheen Aktissa puhuttiin tänään ostamisesta. Ostaminen vastaa luolamiehen saalistustarpeisiin ja tuottaa päässä mielihyvähormoni dopamiinia. Ostamisen onnellisuusvaikutus kestää 28 minuuttia. Ostamme myös sosiaalisten tarpeidemme takia. Haluamme tehdä ostamillamme asioilla vaikutuksen sosiaalisessa ympäristössämme. Emme tietenkään myönnä tätä, mutta harva ostaa tavaroita vain itseään varten.

Pari vuotta sitten keksin että tarvitsen harrastukseeni uuden kypärän. Kypärä on paras, turvallisin, mukavin ja kallein. Vuosi sitten olin tekemässä tilausta, mutta selvisi ettei sitä voi tilata suoraan netistä. Tilaamiseen tarvitaan diileri, joka mittaa pään ja tekee tilauksen. Lähin diileri löytyi Pietarista. Harrastuskaverini kysyi, miksi haluan järkyttävän hintaisen kypärän, jota on melkein mahdoton saada. Vastasin, että silkkaa turhamaisuuttani.

Syyslomalla tein matkan Pietariin. Jos lasken viisumin, junan ja pari hotelliyötä, niin tulihan kypärälle hintaa. Olen perustellut hankintaa itselleni sillä, että kypäräni on todellakin paras, turvallisin ja mukavin, mutta ei voi kiistää etteikö tämänkin hankinnan taustalla olisi myös tarvetta tehdä vaikutus sosiaalisessa ympäristössäni. Kaikki maailman herot käyttävät tällä hetkellä tätä kypärää. Suomessa sitä ei ole vielä kenelläkään muulla. Tuohon kun liimaa Redbullin tarran muuttuu kuolemattomaksi ja voi tehdä ihan mitä vaan.

tiistai 26. marraskuuta 2019

Fodelian listautumisannin kokemuksia

Osallistuin Fodelian listautumisantiin ja merkitsin itselleni 300 osaketta hintaan 4,3 euroa/kpl yhteensä 1290e. Anti ylimerkittiin yli kymmenkertaisesti ja keskeytettiin. Antiin osallistuneet yksityishenkilöt saivat kukin 50 osaketta plus 5% ylimenevien osakkeiden määrästä. Mulla ylimeneviä osakkeita oli 250 eli sain osakkeita 50+13 eli 63kpl. Maksoin niistä yhteensä 271euroa. 

Fodelian osakkeiden osto ja myynti pörssissä alkoi tänään. Kahdessa tunnissa kurssi pomppasi pikkusen yli 20% ja minun sijoituksessani korotus oli korkeimmillaan 56e. Päivän aikana kurssi laski hieman ja oli alimmillaan 52e ostohintaa korkeammalla, mutta ennen pörssin sulkeutumista se oli kohonnut jälleen yli 20% ja päivän korkeimpaan euromääräiseen lukemaan 57e. 

Olen ollut enimmäkseen sitä mieltä, että myyn omani aika nopeasti ja nappaan pikavoiton. Niin ajattelee varmaan moni muukin ja kurssi lähtee laskuun kohtapuoliin. Ja siksipä tässä nyt mietin että en mä niitä mihinkään myy. Prosentuaalisesti korotus on toki huima, mutta euromäärisesti varsin pieni. Mulla on niin pienet rahat kyseessä, että voin pitää tätä Fodeliaa nyt sellasena tutkimusmatkana omasta sijoittamisestani. Myydä tai pitää, ihan sama. Ehkäpä ostan sitä lisää kun kurssi vähän laskee. 

Edit 27.11 Kurssi on noussut nyt yli 24% euroissa klo 12.00 nousua oli 66e. 
Edit 27.11 Päivän päätteeksi nousu 34,79% Ja euroissa 94e


Lahjoita tänään -päivä

En tiedä miksi olen skipannut talousblogilistaltani Juliaihmisen. Kenties siksi, että siellä on niin paljon perhe/pikkulapsijuttuja etten ole sen aiheen enää kokenut koskettavan. Tänään blogi pomppasi blogit.fi sivuston etusivulle ja koska juttu näytti talousjutulta päätin poiketa.
Juttuun pääsee tästä. 
https://www.lily.fi/blogit/juliaihminen/iso-laiva-kaantyy-eli-helsingin-yiopiston-hiilineutraali-sijoitussalkku/   Hiilineutraalit rahastot kiinnostavat ja kunhan Helsinginn yliopiston lista näistä joskus ilmestyy niin saatan miettiä sijoituksiani uusiksi.

Kun muutama vuosi sitten erosin kirkosta päätin että lahjoitan kirkollisveroni kuukausittain itse valitsemiini hyviin tarkoiituksiin. Näin toiminkin parin vuoden ajan, mutta selkeesti on ote lipsunut ja vaikka pennosta voi nähdä, että lahjat ja hyväntekeväisyys kategoriassa on aika paljon kuluja, ne ovat viime aikoina ehkä painottuneet enemmän sinne lahjojen suuntaan. Päätinkin erottaa  lahjat ja hyväntekeväisyyden omiksi kategorioikseen ja jos nyt oikein muistan niin tonne hyvän puolelle ei ole sen jälkeen kyllä ilmestynyt mitään.

Maailma on täynnä paikkoja jonne kaataa syyllisyydentakkaa hyväosaisuudestaan. Naisten pankki on yksi mulle läheisimmistä ja sitä tulen toki tukemaan jatkossakin. Nyt päätin laittaa marraskuun kirkollisveron yllä olevan linkin päivityksestä löytämälleni Helsingin Yliopiston syöpätutkimukselle. 
https://www.helsinki.fi/fi/lahjoita/auta-loytamaan-uusia-ratkaisuja-syovan-hoitoon-lahjoita-tanaan Yliopistolta löytyy mittava määrä myös muita rahastoja joista varmasti löytyy itselle läheinen kohde jota tukea. Eikä summan tarvitse olla iso. :)



maanantai 11. marraskuuta 2019

Hedelmäpelin rulla pyörähti taas

No niin, porttiteoria jatkaa toteutumistaan ja entinen turvallisuushakuinen rahastosijoittaja on tehnyt jo toisen riskisijoituksen osallistumalla Fodelian listautumisantiin. Arvo-osuustilillä oli jotain reilut 1300e sijoittamatonta rahaa ja jonkinmoisen miettimisen jälkeen nakutin kappalemääräksi 300 ja hinnaksi tuli 1290e:n kieppeillä.

Hedelmäpelistä kertoo lähinnä se, että tässä mennään tiedon sijasta 100% fiiliksellä. Näkeehän sen peilistäkin mikä on ollut tämän sijoittajan suurin mielenkiinnonkohde viime vuosina. No tietenkin ruoka. Kun tässä ollaan nyt lipsumassa osakkeiden omistajaksi, niin haluan ehdottomasti omistaa ruokayhtiötä. Miä en mistään numeroista mitään ymmärrä, mutta snacksit ja laitosruoat kuulostaa kasvulta. Pettämättömät perusteet. :) 


Fiilis voi toki johtaa harhaan, esim. äskettäin joillekin omistajilleen myynnin myötä mukavasti tuottanut Kotipitsa olisi jäänyt meikäläiseltä merkitsemättä. En oo koskaan tykännyt niiden pitsoista. Onneksi en vielä ollut sijoittaja silloin kun se firma listautui, niin ei tarvii miettiä.

Tämmöstä on meikäläisen sijoittaminen. Valitaan pottikoneen kaikki linjat ja painetaan nappia "käynnistä".


lauantai 9. marraskuuta 2019

Se iso hedelmäpeli

Eilisilta meinasi mennä riitelyksi. Puoliso on saanut päähänsä jo vuosikymmeniä sitten että sijoittaminen on pelaamista, jossa etenkään piensijoittaja ja etenkään rahastosijoittaja ei voi koskaan voittaa. "Osakesijoittaminen on iso hedelmäpeli" "mene tekemään eurojackpotti" huusi ongelmapelaamisensa pelaamattomuudeksi koteloinut puoliso kohtalaisesti kiihtyneenä. Yritin inttää vastaan ja näyttää hänelle korkoa korolle -laskuria mutta mikäpä junan kääntäisi. Puolison mielestä "laskuri on pelkkää spekulointia ja kolmentoista vuoden sijoitushorisontissani rahan arvo muuttuu niin paljon, ettei sitä voi mitenkään enää suhteuttaa tähän päivään".

Yön nukuttuani olen valmis antamaan sen verran periksi, että voin myöntää hedelmäpelivertauksen monellakin tapaa osuvaksi. Sijoittamisessa voi voittaa ja hävitä samaan tapaan kuin hedelmäpelissä, etenkin silloin jos tekee nopeita liikkeitä.

Hitaamminkin liikkuva voi hävitä rahansa. Itsehän olen juuri sitä porukkaa joka on löytänyt sijoittamisen pikkusen väärään aikaan, eli silloin kun osakkeet ovat korkeammalla kuin koskaan. Vuosi sitten aloittamani sijoittaminen on mukavasti plussalla, mutta kun iso romahdus tulee (ja kyllähän se nyt tulee seuraavan 13 vuoden sisällä) niin rahastoni tulevat huiskahtamaan rajusti miinukselle ja sittenhän se näkee että pitääkö pokka ja kestääkö pää.

Vielä neljä vuotta sitten ei kestänyt. Olin just saanut pienen perinnön ja pankki oli yllyttänyt sijoittamaan rahoja. Sijoitin kolmeen erilaiseen tuotteeseen, joista yhden jouduin purkamaan kesken sopimuskauden koska päätin jäädä vuorotteluvapaalle ja tarvitsin rahat elämiseen. Menetin siinä 150e, koska sijoitustuotteen purkaminen ei ollut ilmaista. Jäljelle jäi kaksi rahastoa, toinen isommalla riskillä ja toinen pienemmällä.

Koska olin aloittelija kävin kurkkimassa sijoituksiani alvariinsa ja jouduin lopulta lopettamaan isompiriskisen rahaston ja siirtämään rahat pienempiriskiseen, koska pääni ei kestänyt sitä että riskisempi rahasto painui välillä muutamia kymppejä miinukselle.

Muutaman euron miinuksella lunastin viime syksynä myös toisen rahastoni, koska olin kyllästynyt omasp:n tolkuttomiin palvelumaksuihin ja siirryin edullisemman S-pankin asiakkaaksi. Lunastusaika oli huono, mutta kun hermo menee niin se menee, eikä se mennyt rahaston miinuksiin, vaan siihen että silloisen pankkini palvelumaksut olivat n.150e vuodessa ja minun pienet sijoitukseni saavat olla aika paljon miinuksella että sellaisiin vuosittaisiin tappioihin päästäisiin.

Mulla on sellanen tunne tän hetkisestä pääni tilasta että siedän miinuksia huomattavasti paremmin. Olen asennoitunut niin että rahastosäästöt eivät ole minun rahojani. Niille saa tapahtua matkan varrella mitä vaan minä jatkan niihin sijoittamista olivatpa ne miten paljon miinuksella tahansa. Sijoitan nyt kaikkiin pohjoismaisiin supereihin, Smart vitoseen ja iShares core S&P 500 UCITS ETF USD -rahastoon. S-pankissa on myös yksi pienikuluinen säästäjärahasto ja sitten mulla on ne sata hassua Nokiaa jotka höyrähdin dipistä ostamaan. Hajautukseni lienee riittävä. Rahastot on valittu ja näillä menään. 


Mitä tulee riitaan puolison kanssa, niin pääsimme sopuisina nukkumaan. Selitin hänelle, että rahastosijoittamiseni on minun alkeellinen tapani yrittää auttaa sitä tonnin tienaavaa eläkeläistä, joka tulen kolmentoista vuoden kuluttua olemaan. Voi olla että pelikaani lentää tuulettimeen, maailman kaikki yritykset romahtaa, sairaus iskee, työpaikka kaatuu ja minun on pakko myydä kaikki rahastot kerralla hirmuisella miinuksella. Voi olla tai sitten ei. Just nyt uskon että olen oikealla tiellä ja sillä jatkan ja tulevaisuuden eläkeläinen kiittää kukkien kanssa.

Ps. Puoliso on ratkaissut eläkeläiselämänsä omalla tavallaan. Hän saa risaisen työhistoriansa vuoksi muutaman satasen eläkettä ja tekee nyt 66 vuotiaana 12 tuntista työpäivää seittemänä päivänä viikossa, koska työnteko nyt vaan on se hänen juttunsa. Tyydyn nostamaan hattua. Ite en ehkä hänen iässään jaksaisi. 










Säästä ensin ja osta sitten

Torstaina sain viestin että uusi välineeni ensi kesän leikkimisiin oli vihdoin saapunut Suomeen. Lelu on kallis ja olen sen saamiseksi sekä ...