perjantai 24. tammikuuta 2020

Eri tilit eri asioille

S -pankissa on se hyvä puoli, että siellä voi avata useampia kortittomia pankkitilejä. Ei ole tullut ennen viime vuotta mieleen, että jotkut järjestävät taloutensa perustamalla eri asioille eri tilejä. Facebookin Vauraassa naisessa törmäsin tähän käytäntöön eka kertaa ja vaikka se alussa tuntui oudolta olen tullut siihen tulokseen että siinä voi olla järkeä.

Mulla on nyt viisi erillistä tiliä joihin siirrän palkkapäivänä rahaa. Tai oikeastaan kuusi jos lasketaan Nordnetin arvo-osuustili, mutta ei lasketa sitä nyt tähän.

1. Käyttötili: Tänne tulee palkka ja täältä hoidetaan oletuksena kaikki laskut.


2. Puskuri: Tänne jemmataan rahaa pahan päivän varalle. Jos tili ei riitä niin täältä saa lainata, mutta lähtökohtaisesti pyritään siihen että tili riittää. Puskurissa on nyt kaksi tonnia ja nostan sen kolmeen heti kun puoliso maksaa velkansa, eli tässä evään aikana.

3. Harrastus: Tänne menee joka kuukausi 250e. Koska harrastus on tärkeä, siihen saa mennä paljon rahaa. Pyrin kasvattamaan harrastustilin sellaiseksi että harrastamiseen ei tarvitse ikinä ottaa rahaa puskurista. Tilillä on nyt reilu kolme tonnia ja yritän kerätä sinne niin paljon kuin ennen elokuuta vaan suinkin ehdin. En ole saanut työnantajalta vahvistusta pyytämääni palkattomaan lomaan. Jos saan palkattoman loman, lähden harrastusmatkalle ulkomaille ja siihen palaa tämä tili ja mahdollisesti myös osa puskurista.

4. Joulu: Tänne menee 50e/kk. Jouluna 2020 on korvamerkittyä rahaa 600e, jonka saa hyvillä mielin jakaa lapsille ja puolison lapsenlapsille.

5. Autokoulu: Tämmösen nimen annoin tänään sille entiselle rahastosäästön keräilytilille josta ei mene enää rahastoihin rahaa kun luovuin S-rahastoista. Siirsin tilille 46e. Alan kerätä sinne sellasia rahoja, jotka on käyttötilillä tilipäivää edeltävänä iltana, ellei niille ole tärkeämpää käyttöä.  Tällä asialla ei toivon mukaan ole mitään kiirettä. Jos parin kolmen vuoden kulutua tuntuu siltä, että tarvitsen välttämättä ajokortin, niin ajan sen, mutta vain siinä tapauksessa että tarvitsen sen välttämättä. Mopolla, pyörällä ja junalla pärjää aika pitkälle. 

maanantai 6. tammikuuta 2020

Tilanne vuoden vaihtuessa

Lupasin tehdä päivityksen 1.1 mutta onpas venähtänyt.

En ehdi tehdä perusteellista yhteenvetoa viime vuodesta, koska se on ihan järkyttävän iso homma, mutta laitetaan nyt edes tavoitteet numeroina tähän. Palataan inventarioon myöhemmin, I hope so.

Tilanne 6.1.2020


Pankissa 6863e Nordnet 6052e Käteistä 275e Yhteensä 13190,75e

Vuodelle on tulossa iso ulkomaanmatka ja yksi isompi harrastusvälinehankinta ja lisäksi edellä mainitun matkan vuoksi kolme viikoa palkatonta lomaa. En usko että saan nostettua varallisuuttani kuutta tonnia tai edes viittä. Se vaatisi niin paljon lisäansioita etten tänä vuonna ehdi niitä hankkia. Lisäksi Nordnet voi tulevan vuoden aikana romahtaa joka saa säästöt näyttämään tilapäisesti miinukselta.

Asetan tavoitteeksi että vuoden vaihteessa 2021 varallisuuteni ei ole pienempi kuin nyt. Se näyttäis ihan hyvältä tavoitteelta. Kaikki mikä ylittää 13200e on plussaa. 

keskiviikko 25. joulukuuta 2019

Säästötavoite ei ihan toteutunut

Asetin 27.12 2018 itselleni tavoitteeksi nostaa varallisuuttani 6000 euroa vuoden 2019 aikana. Tarkoitus oli säästää 500e/ kk. Varallisuus on noussut vuodessa 5537e Jäin tavoitteesta 463e eli tiivistäen 11/12kk pysyin tavoitteessa ja 1kk jäi puuttumaan. Olisin voinut helposti siirtää ison harrastushankinnan maksamisen ja muutaman muunkin laskun ensi vuoden puolelle, jolloin säästö olisi toteutunut heittämällä, mutta itsepetos on tie tuhoon. 

Pennon graafeista näkee ihanasti tulot ja menot ja ylikulutukset kuukausittain. Tammi-, marras- ja joulukuut ovat olleet ylikulutuskuukausia. Helmi-, touko- ja syyskuu ovat ainoat jolloin säästöön on jäänyt jotain ilman lisätuloja.

Petrattavaa siis on. Ensivuodelle laitan saman tavoitteen plus tän vuoden vajaus 463. Tavoite olkoon 6463e lisää vuodelle. Teen aiheesta uuden päivityksen uudenvuodenaattona.

Elokuussa on tulossa kallis matka ja yksi harrastusväliekin pitää vielä hankkia, todennäköisesti säästötavoite ei toteudu päätuloilla. Lisätuloja tuskin tulee yhtä paljon kuin viime vuonna, mutta ei kyllä pitäis olla iha yhtä paljon kulutustakaan. Viime vuoden kulutus oli enemmän kuin päätuloni ovat ja se on surkeaa säästämistä semmonen.




lauantai 7. joulukuuta 2019

Säästä ensin ja osta sitten

Torstaina sain viestin että uusi välineeni ensi kesän leikkimisiin oli vihdoin saapunut Suomeen. Lelu on kallis ja olen sen saamiseksi sekä myynyt edellisen lelun että säästänyt rahaa etukäteen. Harrastustililläni oli riittävästi rahaa lelun maksamiseen ja maksoin sen heti laskun saatuani. Laskussa oli kaksi tavaraa, iso ja pieni. Iso maksoi 1838e ja pieni 50e. Samalla harrastustilini saldo puolittui. Alan säästää sinne lisää heti seuraavasta palkasta.

On psykologisesti tosi mielenkiintoista miksi aivot käsittelevät etukäteen ja jälkikäteen säästettyä rahaa eri tavalla. Miksi tavaran maksamisen hetkellä mieli ajattelee velan oton järkevämmäksi kuin säästöjen käytön, vaikka todellisuudessa tilanne on täysin päinvastainen.

En ota nyt kantaa auton oston järkevyyteen. Siitä on netti täynnä mielipiteitä, mutta muistan kommentin facebookin ryhmässä jossa nainen oli ostamassa autoa ja sanoi että haluaa ostaa auton velaksi eikä koske sijoituksiin. Eikö plussalla olevat sijoitukset olisi erinomainen tapa ostaa auto ja sen jälkeen alkaa sijoittaa uudestaan summalla jolla lyhentäisi autoa. Siihen en siinä keskustelussa saanut vastausta.

Miksi säästöjen käyttö kirpaisee silloinkin, kun säästöjä käytetään ennalta suunniteltuun asiaan ja sitä varten on harkiten säästetty. Säästöjen käyttö harrastusvälineeseen tuntuu varallisuuden laskemisena, velan otto ja harrastusvälineen osto osamaksulla tuntuu varallisuuden nousulta. Täysin järjetöntä ja silti se toimii näin, eikä pelkästään minun päässäni. :)

Harrastusvälineen oston myötä varallisuuteni ei laskenut. Se vaan muutti muotoaan rahasta harrastusvälineeksi. Harrastusvälineen arvo toki laskee ajan myötä, mutta harrastusväline myös antaa käyttöaikanaan elämään arvoa jota ei voi rahalla mitata.

Tässä vielä linkki erinomaiseen kirjoitukseen, jossa pohditaan vähän tarkemmin velkaa ja säästämistä.
https://www.holmstromgroup.com/fi/education-coaching/taloudellinen-neuvonanto-valmentajan-vihjeet/







lauantai 30. marraskuuta 2019

Marraskuu 2019

Marraskuu on tähän asti kuluneen vuoden kuukausista toinen, jolloin kulut ylittivät tuloni. Tämä johtuu osittain siitä, että tälle kuulle ei ole tullut lisätuloja juuri lainkaan. Lisämenoja taas tuli.

Mulla on menossa pieni lahjoitusprosessi vanhemmalle tyttärelle ja se näkyy omassa säästämisessä. Annoin vuosia sitten 2500e lainaksi nuoremmalle tyttärelle ja osoittautui, ettei hän pysty sitä maksamaan takaisin. Lahjoitan nyt vanhemmalle pikkuhiljaa saman summan. Rahat menevät pesämunaksi ASP tilille ja ovat siellä sitten hyvänä pohjana kun tyttö pääsee opiskeluistaan eroon ja voi säästää itse lisää. Voin tällä konstilla hyvillä mielin antaa velan anteeksi ja koen kohdelleeni lapsiani tasa-arvoisesti. Idea on omani, ei lasten. Samahan se on missä vaiheessa sen perintönsä jakaa.


Olen vaihtanut sen verran merkintäsysteemiä, että nykyään menoissa näkyy menoina myös rahastoihin menevät säästöt. Siirrän Nordnettiin joka kuukausi 300e suoraan tilipäivänä. En ole aiemmin merkannut sitä kuluksi ja tajuan että se on ollut itsepetosta, joka voi nyt loppua. Koska rahastoihin menevät rahat eivät ole käytettävissä on parempi että ne merkitään menoksi, vaikka todellisuudessa ovatkinn säästöjä. Tätä en vielä alkuvuodesta halunnut tajuta. Jos jaksaisi sen voisi korjata Pennoon jo vuoden alusta tapahtuneeksi asiaksi, mutta en jaksa.

Säästössä on alkuvuoden ansioiden vuoksi hyvin rahaa, joten parin sadan ylitys ei ole katastrofi. Päin vastoin. Puskurissa on rahaa 5000e, joista pari tonnia on ikään kuin löysempää. Yritän pitää puskurin alarajana 3000e, joten sieltä saa tarpeeseen ottaa kunhan ei mene ton rajan alle. Tyttöjen lahjoitusten tasaaminen on nyt se tarve joka tulee toistumaan kolmen kuukauden välein.

Koska puskuria ei tarvitse kasvattaa, voin keskittyä harrastustilin lihottamiseeen. Tein selkeyden vuoksi S- pankkiin oman tilin harrastukselle ja alan siirtää sinne vähintään 200e joka palkasta. Tilillä on nyt rahaa 4000e josta suunnilleen puolet tulee katoamaan lähiaikoina välineistön päivityksen vuoksi. Tulevana vuonna harrastamiseen saattaa kulua enemmän rahaa, koska haaveilen kilpailumatkasta ulkomaille. Reissu olisi elokuussa ja on toistaiseksi epävarma, koska en tiedä pystyykö työnantajani antamaan minulle palkatonta lomaa kisojen ajaksi. Mahdolliseen kisamatkaan ja palkattomaan lomaan on kuitenkin syytä varautua, joten sitä varten pitää säästää paljon.

Pennon graafit kertovat armotonta kieltään. Ilman lisätuloja kuluneen vuoden säästöni olisivat olleet olemattomat. Tavoitteena oli säästää peruspalkasta kymmeniä prosentteja. Tämä ei todellakaan onnistunut. Elintasoinflaatio iski. Lisätulot lisäsivät myös kulutusta ja olen kuluttanut enemmän kuin päätyöni ansiotulot. Ylimääräisten kulujen suurin syy on moottoriajoneuvon hankinta. Vespa vei kaikkine kuluineen 3150e. Se on enemmän kuin olisin etukäteen osannut arvioida.

Ensi vuonna Vespa ei tule kuluttamaan noin paljoa, koska sitä eikä sen varusteita ei tarvitse enää hankkia. Harrastuskulut taas saattavat kasvaa vähintään saman verran, joten voi olla että lisätulojen hankkimiseen pitää alkaa taas panostaa. Harrastuksesta en toistaiseksi tingi. Se tulee olemaan mukana elämässä vielä muutamia vuosia ja saa maksaa sen minkä maksaa.

Tulen tekemään vuoden lopussa yhteenvedon kaikesta vuoden kulutuksesta. Sieltä löytyy muutamia hyviä säästökohteita joihin voi ensi vuonna panostaa.

Marraskuu

Tulot 1854,28
Menot 2068,08

 Isoässän ASP
500,00 €
 Asuminen
412,00 €
 Nordnet rahastot
300,00 €
 Ruokakauppa
162,75 €
 Lahjat
111,20 €
 Pikkuässä
91,00 €
 Ravintola
88,50 €
 Käsityö- ja taideharrastukset
73,50 €
 Liikenne
65,00 €
 Eväät töihin ja kerholle
60,55 €
 Vakuutukset
40,13 €
40,00 €
 Hyväntekeväisyys
40,00 €
 Isoässä
36,00 €
 Vespa ja vespan kulut.
14,00 €
 Muut
14,00 €
 Karkit ja herkut
13,40 €
 Kahvila
12,50 €
 Kodin tavarat ja koneet.
11,50 €
 Terveys
8,00 €
 7 perinne
7,00 €
 Vespan bensat
4,30 €
 Pesuaineet, taloustavarat
2,75 €

perjantai 29. marraskuuta 2019

Vielä ehdit korottaa luottorajaasi maksutta



Pari kuukautta sitten kysyin S-pankista voinko laittaa luottotililleni rahaa etukäteen, niin ei sitten tarvii maksaa laskua jälkikäteen. Asiakaspalvelija sanoi, että kyllähän se onnistuu, mutta pankki korvaa vain luottorajaan saakka, jos jotain korvattavaa joskus tulisi ja suositteli mieluummin korottamaan luottorajaa.

Päätin laittaa 200 euroa luottotilille ennen Pietarin matkaa. Muutama päivä rahan laittamisen jälkeen sain pankilta paperikirjeen jossa kerrottiin, että voin korottaa luottorajaani sille tasolle mitä tarvitsen. 


Mutta kun en tarvitse korkeampaa luottorajaa. Nykyinen 2000 euroa on aivan liikaa ja kuten omassa tai jonkun muun blogissa kommentoin, pelkästään ärsyttää, että S -pankin etusivu näyttää luottotilillä olevat rahat käytössäni olevina rahoina.

Eilen kolahti luukusta uusi kirje pankilta. Ajattelin että sieltä tulee tunnuslukutaulukko, mutta paskan marjat. Sain heiltä muistutuskirjeen, jossa kerrottiin että vielä on muutama päivä aikaa korottaa luottorajaa ilmaiseksi. Joulukuussa korotus maksaa vitosen.

Hyvä S -pankki. Maksan teille mielelläni vitosen, jos joku päivä todella tarvitsen korkeamman luottorajan. Taktiikkani on nykyään toinen. Säästän etukäteen. En osta jos en tarvitse. Jos tarvitsen ostan säästöilläni. Olen oma luottolaitokseni, lainaan säästöistäni ja maksan ne sinne takaisin korkojen kanssa.


Alkaa tuntua 80 -luvun lopulta. Ihmisiä yllytetään ostamaan asioita joita he eivät tarvitse, rahalla jota heillä ei ole, kuten Varusteleka nerokkaassa black fridayn mainoskampanjassaan totetaa.

Yle puheen Aktissa puhuttiin tänään ostamisesta. Ostaminen vastaa luolamiehen saalistustarpeisiin ja tuottaa päässä mielihyvähormoni dopamiinia. Ostamisen onnellisuusvaikutus kestää 28 minuuttia. Ostamme myös sosiaalisten tarpeidemme takia. Haluamme tehdä ostamillamme asioilla vaikutuksen sosiaalisessa ympäristössämme. Emme tietenkään myönnä tätä, mutta harva ostaa tavaroita vain itseään varten.

Pari vuotta sitten keksin että tarvitsen harrastukseeni uuden kypärän. Kypärä on paras, turvallisin, mukavin ja kallein. Vuosi sitten olin tekemässä tilausta, mutta selvisi ettei sitä voi tilata suoraan netistä. Tilaamiseen tarvitaan diileri, joka mittaa pään ja tekee tilauksen. Lähin diileri löytyi Pietarista. Harrastuskaverini kysyi, miksi haluan järkyttävän hintaisen kypärän, jota on melkein mahdoton saada. Vastasin, että silkkaa turhamaisuuttani.

Syyslomalla tein matkan Pietariin. Jos lasken viisumin, junan ja pari hotelliyötä, niin tulihan kypärälle hintaa. Olen perustellut hankintaa itselleni sillä, että kypäräni on todellakin paras, turvallisin ja mukavin, mutta ei voi kiistää etteikö tämänkin hankinnan taustalla olisi myös tarvetta tehdä vaikutus sosiaalisessa ympäristössäni. Kaikki maailman herot käyttävät tällä hetkellä tätä kypärää. Suomessa sitä ei ole vielä kenelläkään muulla. Tuohon kun liimaa Redbullin tarran muuttuu kuolemattomaksi ja voi tehdä ihan mitä vaan.

tiistai 26. marraskuuta 2019

Fodelian listautumisannin kokemuksia

Osallistuin Fodelian listautumisantiin ja merkitsin itselleni 300 osaketta hintaan 4,3 euroa/kpl yhteensä 1290e. Anti ylimerkittiin yli kymmenkertaisesti ja keskeytettiin. Antiin osallistuneet yksityishenkilöt saivat kukin 50 osaketta plus 5% ylimenevien osakkeiden määrästä. Mulla ylimeneviä osakkeita oli 250 eli sain osakkeita 50+13 eli 63kpl. Maksoin niistä yhteensä 271euroa. 

Fodelian osakkeiden osto ja myynti pörssissä alkoi tänään. Kahdessa tunnissa kurssi pomppasi pikkusen yli 20% ja minun sijoituksessani korotus oli korkeimmillaan 56e. Päivän aikana kurssi laski hieman ja oli alimmillaan 52e ostohintaa korkeammalla, mutta ennen pörssin sulkeutumista se oli kohonnut jälleen yli 20% ja päivän korkeimpaan euromääräiseen lukemaan 57e. 

Olen ollut enimmäkseen sitä mieltä, että myyn omani aika nopeasti ja nappaan pikavoiton. Niin ajattelee varmaan moni muukin ja kurssi lähtee laskuun kohtapuoliin. Ja siksipä tässä nyt mietin että en mä niitä mihinkään myy. Prosentuaalisesti korotus on toki huima, mutta euromäärisesti varsin pieni. Mulla on niin pienet rahat kyseessä, että voin pitää tätä Fodeliaa nyt sellasena tutkimusmatkana omasta sijoittamisestani. Myydä tai pitää, ihan sama. Ehkäpä ostan sitä lisää kun kurssi vähän laskee. 

Edit 27.11 Kurssi on noussut nyt yli 24% euroissa klo 12.00 nousua oli 66e. 
Edit 27.11 Päivän päätteeksi nousu 34,79% Ja euroissa 94e


Eri tilit eri asioille

S -pankissa on se hyvä puoli, että siellä voi avata useampia kortittomia pankkitilejä. Ei ole tullut ennen viime vuotta mieleen, että jotkut...