perjantai 30. marraskuuta 2018

Neljännesvuosikatsaus osa 3

Tänään juteltiin kaverin kanssa siitä kuinka vaatteita ei ole tullut aikoihin osteltua vaatekaupasta. Kerroin hänelle että vaikka omasta mielestä en osta ollenkaan vaatteita niin Penno on yllättäen eri mieltä. Että miten on mahdollista että kategoriaan vaatteet ja tarvikkeet on kolmessa kuukaudessa mennyt yli 70e vaikka mitään en ole ostanut. Sovittiin että selvitän asian.

14.9. pusero kirppikseltä 6,00e

28.9. reppu kirppikseltä   6,90e
30.9  lompakko kirpikseltä 5,00e
13.10 silmälasikehykset kirppikseltä 2,00e
24.10 käsitavaramatklaukku kirppikseltä 5,00e
2.11 pipo kirppikseltä 1,00e
4.11 putkihuivi kirppikseltä 1,00e
8.11 kumisaappaat Tokmannilta 37,15e
9.11 heijastinhenkselit Honkongista 7,00e

Neljä ostosta yhdeksästä on turhia. Olisin pärjännyt ilman puseroa, pipoa, silmälasinkehyksiä ja putkihuivia. Kaikki muut ostokset on ostettu rikkoutuneiden tilalle tai niin että tavaraa ei ollut ja sen oikeasti tarvitsin. Turhiin vaate- ja tarvikeostoksiin meni syys-marraskuussa 10.00e

torstai 29. marraskuuta 2018

Neljännesvuosikatsaus osa 2

Osassa yksi laskin mukaan myös elokuun, mutta nyt käsittelen pelkästään ajanjaksoa 1.9-30.11.2018  Huomenna ei passaa kuluttaa mitään, koska tein laskelman jo tänään. :) 

Erittelen nyt kaiken kulutuksen kolmelta kuukaudelta ja joidenkin kategorioiden sisältöä avaan tarkemmin. Kodin perusmenoissa eli asumisessa ruokakaupassa kodinkoneissa yms. näkyy oma osuuteni kahden hengen taloudessa. Harrastukset, matkailun ja muut henkilökohtaiset menot maksan tietenkin kokonaan itse.

1320,00  ASUMINEN vuokra, vesi, sähkö, mun osuuteni kahden hengen taloudessa 20,8%

1105,24  HARRASTUKSET  Sisältää 984e:n arvoisen valmennuksen joulukuussa  17,4%
700,00   SÄÄSTÄMINEN   Rahastosäästäminen 11,0%
616,30   KODINKONEET JA TAVARAT  Imuri ja vedenkeitin ja polkupyörä 9,7%
616,53   RUOKAKAUPPA  ruokaa 9,7%
424,75   LIIKENNE   Sisältää polttoaineita, junamatkaa ja auton laturin vaihdon 6,6%
316,20   LAHJAT ja hyväntekeväisyys  5,1%
193,41   MATKAILU  Lentoliput ja hotelli Tukholmassa joulukuussa. 
196,22 EVÄÄT TÖIHIN 
156,44   LAPSI1  
162,30  PUHELIN JA NETTI 
  90,95  RAVINTOLA  
  76,00   MUUT 
  71,05   VAATTEET JA TARVIKKEET
  70,15   KAHVILA  
  57,00  HYGIENIA   sisältää sähkohammasharjan yms
  50 ,00  LAPSI 2   
  38,93  VAKUUTUKSET
  30.20  EKSP PALVELUMAKSUT 
  25.00   7 PERINNE
  17.23   KARKIT
  16.65  PESUAINEET JA TALOUSTARVIKKEET
    1.70    TERVEYS


3KK:N TULOT  6804,26e
3KK:N MENOT 6352,27e josta rahastosäästöjä 700e
PUSKURITILILLE 452.00e

Syksyllä on ollut liikaa isoja menoja ja kohta on joulu. Yäk. :)

Yhteenvetona voisi tehdä sen päätelmän, että ainakin kodinkoneista ja liikenteestä tulee säästöjä seuraavassa kvartaalissa. Ehkä myös harrastuksissa, vaikka harrastusväline lähtikin just eilen huoltoon ja se maksaa taas satasia. Lahjoista tulisi iso säästö ilman joulua, mutta paneudutaan siitä asiasta säästämiseen sitten taas ensi vuoden puolella.





maanantai 26. marraskuuta 2018

Neljännesvuosikatsaus osa 1

Kohta tulee täyteen kolme kuukautta talouskirjanpitoa Pennolla, joten katselin graafeista vähän tarkemmin mihin rahaa on kulunut. Oikeasti tarkastelujakso on 3,5kk koska alotin ensimmäiset merkinnät jo elokuun puolella, mutta kutsuttakoon tätä neljännesvuosikatsaukseksi, koska syyskuu on ensimäinen kokonainen kuukausi jonka olen tarkkaillut kulutusta Pennolla.

Kun avasin Pennon graafit, niin tarkastelujaksolla 1.8-30.11 kiinnitin huomiota erityisesti yhteen kategoriaan. Olen käyttänyt erilaisiin lahjoihin ja hyväntekeväisyyteen 376,75euroa eli  5,3% kaikesta kulutuksesta elokuun puolen välin ja marraskuun lopun välissä. Kuulostaa isolta summalta ja päätinkin tarkastella tarkemmin mihin kaikkeen olen rahaa viskellyt. 


ELOKUU  
70,55e A:n hautajaisten voilepäkakut. 

Lastemme läheisen ystävän vaikeasti päihdesairas isä kuoli elokuussa. Lupasin jeesata hautajaisten laitossa, koska vainajan parikympiset tyttäret olivat yksin vastuussa isän viimeisistä juhlista ja katsoin pienen tuen olevan paikallaan.

SYYSKUU
17,50 synttärilahja nuoremmalle tyttärelle. 

  3,00 osuus yhteislahjasta. Kaveri sai Suomen kansalaisuuden ja päätimme antaa lahjan. 
  6.50 Tuliaiset mökkivierailulle.
  7.85 Nälkäpäivä. 
  2.00 Ketsuppia töihin. Ostettiin työkaverin kanssa jääkaappiin yleisketsupipullo. 
10.00 Sylva ry:n keräys syöpää sairastavien mielenterveystyöhön.

LOKAKUU
70.00 Tandemlaskuvarjohyppyhin tyttärelle ja hänen poikaystävälleen.
10.00 Joululahja kirppikseltä. 

  2.00 Karkkipussi veljelle sairaalaan.

MARRASKUU
 8.00 Karkkeja puolison yrityksen sivuliikkeen avajaisiin. 
50.00 Häälahja kummitytön häihin.
25.00 Osuus yhteislahjasta. Työkaveri saa sytostaatteja. Ostamme työporukalla hänelle    joulusiivouksen.
 2,50 joululahja kirppikseltä
35,00 Kaveri vinkkasi ihmisen, jolla oli iso tarve saada ulkopuolista apua juuri nyt. Päätin    jeesata tuntematonta henkilöä vaikeassa tilanteessa.
  2.00 Hope ry:n lipaskeräys.
10.00 Black friday UnicefinJemen keräys.

29.00 Tuliaiset miniälle ja lapsenlapsille. 
15.85 Synttärilahja puolison pojan tyttärelle.

Tandemhypyt oli kyllä aika ylimääräinen meno, mutta sain ne niin järkyttävän edullisesti tuttavan kautta, että päätin toteuttaa tyttären pitkäaikaisen unelman. Onneksi puoliso maksoi hypyistä puolet.
Semmosia lahjamenoja tässä kvartaalissa. Olisko näistä voinut säästää. Joistakin ehkä vähän summaa pienentämällä ja joihinkin ois voinut laittaa enemmän. Semmosta sen on hyväntekeväisyyshommissa. Vähänkin auttaa, mutta paljokaan ei ole koskaan tarpeeksi.



torstai 22. marraskuuta 2018

Pöytäni kolme jalkaa

Kokouksesta löydetty taloudellinen neuvonantaja on saanut minut palaamaan useampaan kertaan neuvojensa pariin. Varmaan tykkään ohjeista siksi, että ne mukailevat omia ajatuksiani.

Tärkein neuvo on, että ainut asia mihin voi ottaa velkaa on asunto ja siihenkin niin vähän kuin mahdollista. Mitään muuta ei misään tilanteessa hankita velaksi. Piristävän vanhanaikainen ohje tässä hektisessä ajassa, jossa kaikki on saatava heti ja nyt.

Kun viisi vuotta sitten aloitin kalliin harrastuksen päätin, että mitään en hanki velaksi. Tämä on ollut hyvä päätös. Olen ehkä harrastanut vähän vähemmän, enkä ihan kaikkein trendikkäimillä varusteilla, mutta olen silti saanut olla lajissa mukana, mieli on ollut vapaa ja rahaa on riittänyt myös kaikkeen muuhun. 


Jos antaisin nimet talouttani kannattelevan pöytäni jaloille ne olisivat alkoholittomuus, tupakoimattomuus ja velattomuus. Näiden varaan kun katan loppuelämän ateriat niin ihan huonosti ei voi mennä. 


Talousvalmentajan ohjeet tiivistettyinä ovat tällaiset. 

  1. Osta auto käteisellä, ei koskaan velalla. Säästä summa etukäteen, jos sinulla on varaa maksaa se jälkikäteen on sinulla myös varaa säästää siihen etukäteen. Auto on silloin sinun!
  2. Osta luottokortilla vain kun pystyisit maksamaan luottokorttivelan pois välittömästi ostotapahtuman jälkeen. Älä anna rahojen mennä turhiin korkoihin!
  3. Laadi budjetti ja anna budjetin määrittää kulurakenteesi. Otat taloutesi hallintaan!
  4. Uskalla sijoittaa ja aloita niin aikaisin kuin mahdollista, ja hiukan enemmän kuin mihin luulet, että sinulla on varaa. Tulet yllättymään!
  5. Älä ota niin paljon asuntolainaa kuin mitä irtoaa, vaan ota reippaasti vähemmän ja sijoita erotuksen. Tulet kiittämään meitä tästä neuvosta tulevaisuudessa!
Kannattaa lukea koko päivitys täältä: 

http://www.holmstromgroup.com/fi/education-coaching/taloudellinen-neuvonanto-valmentajan-vihjeet/




keskiviikko 21. marraskuuta 2018

Maanantaina olin sijoituskoulutuksessa

En tiedä onko taakka vai lahja, mutta satun kuulumaan ammattiliittoni hallitukseen. Tultiin hallituksessa sellaiseen tulokseen että tarvitsemme riippumatonta sijoituskoulutusta, koska pankki oli yrittänyt myydä meille tuotteitaan ja todettiin että meistä kukaan ei ole asiantuntija niissä asioissa. 

Oli tosi mielenkiintoinen koulutus. Kuuntelin luentoa tietenkin liiton asiat edellä, mutta yritin samalla ajatella koulutusta myös omien pyrkimysteni tueksi.

En todellakaan saa mitään provikoita ko konsultin sivuston mainostamisesta, mutta koska luento oli hyvä ja sivusto on mielenkiintoinen ja siellä on myös mielenkiintoisia blogikirjoituksia, niin laitanpa linkin tänne.

http://www.holmstromgroup.com/fi/otayhteytta/ketka-olemme/svenne-2/

maanantai 19. marraskuuta 2018

Haluaisko joku neuvoa

Kokemattomana säästäjänä on aika vaikea hahmottaa mikä olisi järkevä tapa/ajankohta hoitaa rahat pankkini kalliista rahastosta pienempi kuluisiin rahastoihin.

Mulla on siis säästöpankin rahastossa tällä hetkellä rahaa 3010,30e. Hankintahinta on ollut 2999,66 eli arvonnousu on juuri yt niinkin huikea kuin 0,35%.  Jos arvonnousu olisi 5% niin kuin se on välillä ollut niin silloin tilillä olisi rahaa n.130 euroa enemmän.

Haluaisin lopettaa tän kalliin rahaston jonka kulut on reilusti yli 1% mut kannattaako se tehdä nyt heti vai kannattaako mun odotella että arvo nousee jollekin järkevämmälle tasolle ja kuinka kauan tätä ylipäätään kannattaa odottaa jos kannattaa.

Siis teenkö vaihdon nyt vai myöhemmin. Osaisko joku kertoa.

sunnuntai 18. marraskuuta 2018

Motivoiva tavoite

Juteltiin tänään iäkkäämmän ystäväni kanssa säästämisestä, eläkkeellä olosta, rahastoista, veloista ja Pennosta.

Kerroin että olen alkanut valmistautua eläkeikään säästämällä ja yrittämällä elää jo nyt niin kuin eläkeläinen. Ystäväni naurahti, että miten se eläkeläinen sitten elää. Aika niukasti sanoin, koska mulla on ollu niin pieni palkka. 


Postasin jo aiemmin eläkkeeseen liittyen, mut tein vähän uusia laskelmia ja tätyy sanoa että tulevan eläkkeen tarkastaminen kannattaa ehdottomasti tehdä viimeistään kymmenen vuotta ennen eläkkeelle jäämistä, koska silloin ehtii vielä oikeasti vaikuttaa omaan eläkeläisen elintasoonsa.

Minulla alimpaan eläkeikään on 13 vuotta. Alin eläkeikäni on 65 vuotta ja 2kk ja eläkearvioni ennen verotusta 1367e/kk. Verotuksen jälkeen käteen jää 1160e eli naurettavan vähän. Nyt olen päättänyt säästää rahaa, jotta voin maksaa tarvittaessa itselleni lisäeläkettä. 


Mulla on säästämisessä pari ajatusta joita olen suunnitellut toteuttavani. Opettelen elämään jo nyt niin että peruskulutukseni ei enää jatkossa ylitä 1100e/kk (harrastusta en laske peruskulutukseen joten säästöön ei jää niin paljon kuin tällä taktiikalla muuten voisi jäädä) Toinen ajatus on, että säästän muutamaan eri rahastoon vähintään 250e/kk ja sitten kun puskuri on tarpeeksi iso saatan lisätä rahaston menevää summaa. Tarkoitus on kuitenkin säästää rahastoihin vain sen verran kuin pystyn ilman menettämisen ahdistusta sivuun laittamaan. Eli Ensin parin kuukauden puskuri säästötilille ja suht mukava arki ja sitten ylimääräiset rahastoihin.

Laskin korkoa korolle laskurilla https://www.rikaserakko.com/p/korkoa-korolle-laskuri.html, että jos säästän 270e/kk ja saan 13 vuoden aikana vaikkapa 3% korkoa, niin rahastoissani olisi eläkkeelle jäädessä 50000e. 


Jos kuvitellaan että elän 80 vuotiaaksi voin maksaa säästöistäni itselleni 277e lisäeläkettä joka kuukausi viidentoista vuoden ajan. Jolloin mulla ois käytössä 1430e/kk Eikä tässä ole laskettu sitä rahaa mitä pääoma ehtii vielä tuona aikana kasvaa korkoa ennen kuin kokonaan loppuu.
 
Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu ei tarvitse olla ainoa motiivi säästämiselle. On erittäin motivoivaa tehdä laskelma omasta pienestä eläkkeestään ja siitä miten siihen voi vaikuttaa nyt kun palkkatuloja vielä on. 




maanantai 5. marraskuuta 2018

Puskuri

Mä ymmärrän sen, että kun ihmisiä kehotetaan säästämään samassa yhteydessä puhutaan puskurista. Tavallaanhan puskurin kerääminen on säästämistä koska jätetään osa tuloista käyttämättä mahdollista myöhempää nopeaa tarvetta varten.

Nyt kun lukenut talousblogeja niin monelle (myös itselleni, siksihän tästä kirjoitan) puskurista on muodostumassa osa omaisuutta jolloin siitä tulee rahaa jonka käyttö harmittaa, vaikka just näin ei pitäisi olla.

Oikeasti puskurin pitäisi olla ajatuksissa käyttörahaa. Juuri sitä jolla ostetaan hyvällä mielellä niitä asioita joita on aiemmin osteltu osamaksulla ja luottokortilla. Säästöt ovat rahoja jotka ovat rahastoissa tai kiinteässä omaisuudessa tuottamassa lisää, puskuri on käteen jäänyttä käyttämiseen tarkoitettua palkkaa, ei säästöä.

Itelläni tän hetken puskuri on todella vaatimaton, n.500 euroa johtuen siitä, että olen käyttänyt siitä syys- ja lokakuussa 1400e polkupyörän ja harrastusmatkan hankintaan. Veronpalautukset korjaavat tilannetta kuukauden päästä ja palkastakin pystyy siirtämään puskuriin jotain, koska rahastosäästöosuuteni on vielä tässävaiheessa varsin maltillinen.

Tavoitteena olisi tehdä puskurista sen verran iso, että voisin pitää alarajana alarajana yhden kuukauden palkkaa (1700), jonka alle ei mennä kuin äärimmäisessä hätätilanteessa. Ja kaikki muu puskuriin kertyvä raha olisi käyttörahaa jolla maksetaan harrastukset ja muut isommat harvemmin tulevat menot.

Yritän tavoitella tilannetta että puskuritillä olisi rahaa hetkestä riippuen 1700-6000e ja kaikkea mikä ylittää ton 1700e saa käyttää hyvillä mielin kaikkiin niihin tarpeisiin jotka järkeviksi tarpeiksi ymmärtää.

Oikeastihan jokainen tietää mikä on järkevä tarve ja mikä ei. Eikös tiedäkin. 

sunnuntai 4. marraskuuta 2018

Kun ei vaan tajua

En todellakaan ole mikään talousasiantuntija ja matematiikkakin on vähän niin ja näin ja siksi en aina tajua ihan kaikkea mitä tähän uuteen säästämisharrastukseen liittyy.
Kun laitan palkastani rahastoon rahaa, merkkaan sen kategoriaan säästäminen. Penno tulkitsee säästämisen kulutukseksi. Tämän ymmrrän vielä jotenkin. Siis laittamalla rahaa rahastoon, ostan rahasto-osuuksia eli kulutan tulojani ostamalla jotain.

Siten tulee se asia jota en tajua. Jos palkasta jää tähteeksi rahaa ja laitan se säästötilille puskuriksi, niin sekin säästö merkkaantuu Pennossa kulutukseksi. Sitten kun tulee kuukausia jolloin ylitän tuloni ja joudun käytämään puskurissa olevia rahoja niin sekin merkataan kulutukseksi. Tavallaan mä siis kulutan saman rahan kahteen kertaan. Vai pitäisikö säästöstä otetut rahat merkata kirjanpidossa tuloksi, koska ne on merkattu myös kulutukseksi.

En nyt tiedä tajuaako kukaan tätä ongelmaa, mut jos joku tajuaa niin voisko selittää mulle miten minun pitäis tää asia käsittää. 

torstai 1. marraskuuta 2018

Olen edelleen järkyttynyt

siitä miten hirveästi olen viime kuussa käyttänyt rahaa syömiseen kotona, töissä ja reissuilla. Varmaan näin on käynyt aiemminkin, mutten ole sitä tiennyt, koska en ole pitänyt kirjaa kulutuksestani. Tieto lisää tuskaa, sanotaan, mutta olen iloinen että olen päättänyt vihdoin avata silmät ja kohdaa oman kuluttamiseni. Takuusäätiön nerokas kirjanpitopalvelu Penno https://www.takuusaatio.fi/palvelumme/penno/ohjeet on oiva työkalu kulutustottumusten seuraamiseen

Positiivista viime kuussa on kategoria karkit ja herkut jonka summa on vain 4.20. Tavallaan kahvilat kuuluu myös herkkuosastoon, mutta halusin sen erikseen, jotta näen mitä siihen "harrastukseen" menee. 33,35 kahviloihin on paljon. Puhtaaseen herkutteluun on mennyt siis 37.55e. Lisäksi olen syönyt lähes joka päivä ilmaisia karkkeja joita tuntuu olevan tarjolla erilaisten paikkojen pöydillä ihan liikaa. :)

Tässä siis seuraava haaste. Puolittaa karkitteluihin ja herkutteluihin menevä rahasumma nyt marraskuussa. Näinköhän onnistuu. 

Nousukausisijoittajan ensimmäinen laskukausi

No niin, aloittelevan rahastosijoittajan ensimmäinen kunnon kurssilasku on alkanut. Joulukuussa 2018 rahastot toki olivat hetken miinuksella...