Taloustilanne vuoden vaihtuessa

 Vuosi sitten taloustilanne oli seuraavanlainen. Pankissa 6863e Nordnet 6052e Käteistä 275e Yhteensä 13190e. Asetin silloin tavoitteeksi rahatilanteen säilymisen ennallaan, koska suunnitelmissa oli virkavapaita ja lomamatkoja ja kilpaurheilua. Toisin kävi ja pienistä lomautuksista huolimatta rahaa jäi säästöön tulevia huimailuja varten. 

Tällä hetkellä tilanne on sellainen että Pankissa on 7796e, Nordnetissä on 9064e ja käteistä 30e eli yhteensä 16890e. Nordnetin varoista 3489e on osakkeissa, 4290e on rahastoissa ja 1190e on käytettävissä. Varallisuus on kasvanut 3700e. Summa ei ole järin suuri, vain 308e/kk. Varallisuus kasvoi prosenteissa 27,82%. En tiedä onko tulos hyvä vai huono. Jos laskee säästöprosentin nettotuloista saan 17,2% eli aika huono. 

Koska viime kesän harrastaminen epäonnistui useammasta syystä, olen säästänyt siten, että olen maksanut kuluneen vuoden aikana etukäteen tulevan vuoden harrastamisen. Olen siis pannut palkasta sivuun huomattavasti enemmän kuin ton 300e/kk. Tämä tulee toivon mukaan näkymään ensi vuoden säästösummassa, koska tämän kesän harrastaminen ei pienennä varallisuutta eikä uusia välineitäkään tarvitse tulevana kautena hankkia. Siltä osin voin siis lisätä panostusta säästämiseen ja näin kuuluukin toimia, sillä vuoden 2021 aikana säästetään vuoden 2022 harrastaminen, sikäli mikäli vielä silloin kallista harrastusta harrastan. 

On muuten oikeesti ihana ajatella että on oppinut säästämään rahat ennen niiden käyttöä. Mulla on jonkun verran kavereita jotka maksaa harrastuksensa luotolla ja käytännössä se tarkoittaa sitä, että seuraavana vuonna ei sitten enää paljoa harrasteta, ellei sitten lähdetä sille linjalle, että otetaan uutta velkaa. Olen siunattu ja onnekas että olen viimein tässä tilanteessa enkä siin toisessa. 

Ensi vuonna ei pitäisi olla mitään isoja hankintoja, koska pesukone on uusi ja hampaat korjattiin tämän vuoden rahoista. Tekisi tosin mieli aloittaa uusi liikuntaharrastus eli keilailu ja siihen menee varmasti jonkun verran rahaa, kun pitää pallo ja kengät ostaa. Kausimaksua en kuitenkaan maksa ennen kuin tämä kulkutauti hellittää, eli voi olla aloitan sen harrastuksen tosissaan vasta ensi syksynä, enkä nyt keväällä niin kuin alunpitäen oli suunnitelma. 

Ensivuodelle en ole suunnitellut virkavapaita enkä matkoja. Mitä todennäköisimmin en järkkää itseäni elokuuksi ulkomaille ( siis sille viime vuodelta siirretylle urheilureissulle) koska nyt tuntuu etten olekaan valmis niihin kisoihin joihin vuosi sitten luulin haluavani. Tästä syystä voi laittaa kunnollisen säästötavoitteen ja tähdätä varallisuuden nousussa jonnekin 6000-7000e:n väliin. Laskin että 30% oletetusta nettopalkasta on 6457e. Tämä tekee 538e/kk.  Mulle just sopiva haaste eikä pitäis vetää elämää liian tiukille. Laitetaan tämä siis tavoitteeksi, sillä oletuksella että elämä tästä normalisoituu, pörssit ei romahda eikä isompia lomautuksia tule. 

Joulutili

Juttelin pari päivää sitten 60+ ikäisen ystäväni kanssa rahasta. Kaikki lähti siitä, että kysäisin onko heillä (siis ystävä ja kotona asuva aikuinen opiskelijatytär) jäänyt paljon säästöön rahaa, koska vuotuiset 2-4 ulkomaanmatkaa on jäänyt tekemättä. Kaveri osoitti sormella kahta uutta nahkasohvaa ja kertoi rahojen olevan niissä. Siitä juttu liukui pikkuhiljaa myös jouluun jolloin kaveri sanoi että "aiemmin oli rahaa jouluna, mutta nykyään veronpalautukset tulee jo elokuussa ja jonnekin ne vaan ehtii hävitä syksyn aikana." 

Kerroin hänelle siinä vaiheessa työkaveristani jolla on oma tili sitä varten, että saa siirtää veronpalautukset sinne odottamaan joulua. Ystävä saattoi alkaa ajatella tätä mahdollisuutta, koska hän muisti parikin tiliä jonne tämmöisen siiron voisi tehdä. Tässä vaiheessa keroin hänelle omasta taktiikastani. 

Olen pyrkinyt jo vuosia siihen, että en saisi veronpalautuksia. Yleensä tasaan loppuvuodesta veroprosentin niin, että vuoden viimeisinä kuukausina saan vähän enemmän palkkaa kun prosentti pienenee ja palautukset jää seuraavana vuonna saamatta. Tänä vuonna maksoin jäännösveroa 160e eikä se tuntunut miltään, koska varauduin siihen etukäteen. 

Mulla jää palkasta joka kuukausi muutamia satasia käyttämättä ja siirrän niitä neljään eri paikkaan. Nordnettiin menee automaattisesti tällä hetkellä 200e. Säästötilille, eli vähän isohkoksi paisuneeseen puskuriin menee 70e ja myöskin ennenestään suht paksulle harrastustilille 70e.

Neljäs paikka on nimeltään Joulu+verot. Laitan myös sinne 70e joka kuukausi. Kutsun rahaa "veronpalautukseksi". Vuoden aikana saan säästettyä joulutilille 840e jollaista summaa en todellakaan käytä jouluun. Lahjoihin ja ruokiin yms menee mulla noin 500e/joulu. Tähteeksi jää 340e joista maksan mahdolliset jäännösverot ja loput palautan joulun jälkeen käyttötilille ja aloitan säästämisen tammikuussa uudestaan. 

Olen paasannut veronpalautuksien optisesta harhasta ainakin kerran aiemmin täällä https://vacciniumoxococcos.blogspot.com/2019/03/verolappu-tuli.html, joten en toista saarnaa, mutta sen sanon, että kun veroprosentti on kohdallaan voi päättää itse minkä kokoisen veronpalautuksen kunakin vuonna haluaa, eikä liian suuret kertasuoritukset laita päätä sekaisin, niin kuin monelle palautusten odottajalle tuntuu käyvän. Mulla tämä systeemi näyttäis toimivan hyvin. Johtuu tietenkin siitä, että olen oppinut hemmetin moenlaisen harha-askelen jälken elämään niin, että rahaa menee vähemmän kuin tulee. Silloin ei tarvitse käydä veitsellä säästöpossun kimppuun vaan voi elellä suht tyytyväistä ja huoletonta elämää. 

Sijoituskirja

Eilisellä kirppiskierroksella vastaan tuli Vesa Puttosen Sijoituskirja vuodelta 2001. Mietin hetken kannattaako ostaa 20 vuotta vanhaa sijoituskirjaa, ajat on muuttuneet, kokemuksia tullut lisää. Voinko oppia kirjasta jotain mikä ei pidä enää paikkansa. Etusivulla oli Vesa Puttosen nimmari, otin riskin ja ostin kirjan. Maksoin siitä yhden euron. 

Kotona googlasin kirjan ja huomasin, että sen jälleenmyyntiarvo divareissa on yllättävän kova. Kirjaa löytyi Antikvaarista 10-15e hintaisena ja kympin kirja oli kuntoluokaltaan vain K2 eli tyydyttävä. Oma yksilöni oli pokkariksi sen verran rapsakassa kunnossa, että sitä tuskin on luettu lainkaan. Syötin sijoitukseni arvonousun netin prosenttilaskuriin ja mikäli saisin kirjan myytyä korkeimpaan 15e hintaan sijoitukseni olisi noussut 1400%. 

Koska kirja ei enää oikeasti ole uusi, vaan olen käännellyt sen sivuja ja lukenutkin hetken, voin laittaa sen jossain vaiheessa uudestaan myyntiin, sanotaan nyt vaikka sellasella summalla kuin kympillä. Kymmenen euron kauppahinnalla päästään 900% arvonnousuun joka riittää kyllä mulle. 

Vitsailu sikseen. 20 vuotta on pitkä aika ja kyllä kirjasta näkee, että se on vanha, tekniikka on kehittynyt, mutta ihmisen käyttäytyminen sijoittajana tuskin on muuttunut lainkaan. En tietenkään aloittanut kirjaa alusta. Selailin ensimmäiseksi mielenkiitoisimmat osiot kirjan loppuluolelta eli sijoittajan käyttäytyminen ja miten suojautua kurssilaskuilta. Löysin itseni. Voisin helposti olla juuri sitä tyyppiä, joka myy nousussa, ostaa laskussa ja takertuu tappioihin, koska ei halua myydä miinuksella. 

Jos kirjasta opitun mallin mukaan mentäisiin, vuosi sitten ostetut Nokiat pitäisi myydä, koska ne on yli 10% miinuksella. Koska kaikki muut sijoitukset on kivasti plussalla eikä mulla ole mitään tarvetta niille 675e:lle jotka on kiinni Nokiassa annan 85euron tappioiden olla ja odottelen edelleen kurssinousua. Jos ne on vielä vuoden päästä tappiolla siirrän rahat johonkin tuottavampaan kohteeseen. 

Olen aloittanut rahastosäästämisen 4.12 2018 eli tämän vuosia kestäneen pörssikuplan sisällä. Rahastoiden ja osakkeiden arvo on nyt 8894e ja pankkitilillä on suurinpiirtein saman verran. Kevään koronaromahdus pikkuisen säikäytti kun vähistä säästöistä suli hetkessä 30%, mutta toisaalta myös kurssien nopea nousu ärsytti. Olisi ollut kiva ostaa edes hetken halvempia osuuksia, kun koko sijoittamiseni on ajoittunut tähän kalliiseen aikaan. Siksi pankkitilin nollakoroilla on niin paljon rahaa, koska varaudun väistämättä tulossa olevaan romahdukseen. Kevään romahduksesta en tietenkään uskaltanut ostaa mitään, koska lomautuksia oli tiedossa ja kuvittelin vielä huhtikuussa, että lähden ulkomaille elokuussa. Rahaa on siis paljon poissa sijoituksista ja näin saa myös olla. Tämä ei tule pysymään tämmöisenä ikuisesti ja siksi on hyvä olla tilillä rahaa, kun sijoitukset alkaa sulaa. Voi sitten käyttää ne joko elämiseen tai uusiin sijoituksiin, kumman nyt siinä hetekessä katsookin tärkeämmäksi.

Lisäsin kuukausisäästöohjelmaan pari vastuullista rahastoa. Toinen sijoittaa maailmaan ja toinen Japaniin. Niihin alan säästää joulukuun lopussa ja samalla Norjan indeksirahastoon laittamani summa pienenee. Norja oli miinuksella pitkään joten sitä en heinäkuussa myynyt. Nyt se on noussut jo reippaasti plussalle ja siellä on nyt eniten rahaa joten annn sen nyt nousta hitaammin keskityn pinempien rahastojen kasvattamiseen. 

Että en nyt siten tiedä opinko koskaan noita sijoituskirjan oppeja soveltamaan, mutta jatkan lukemista vielä hetken ennen kuin kotiutan sen 900% voiton :)