Joulukuu 2018

Joulukuu oli kaikin puolin outo ja epänormaali kuukausi niin tuloiltaan kuin menoiltaan.

Palkka oli hieman tavanomaista isompi alennetun veroprosentin vuoksi, mutta muita tuloja oli paljon enemmän kuin tavallisen kuukausipalkan verran. Vuorotteluvapaalla korjaamatta jääneet verot ( 1715,19e) tulivat palautuksena. Lisäksi sain ammattiliitolla kokouspalkkioita (324e) ja sivutuloja kirppismyynneistä (532e).

Tuloja oli yhteensä 4527,79e ja menoja 1931,65e. Säästöön jäi näin ollen ihan älytön summa eli 2596,14e Lisäksi säästöksi voitanee laskea rahastosäästöt 200e jotka näkyvät Pennossa menoina.

Kokonaissäästöprosentti oli Joulukuussa 61,8%  Noin hirveistä tuloista pitää toki jäädäkin säästöön. Aiemmin en ole kuukausikohtaista säästöprosenttia laskenut, mutta Tammikuusta alkaen alan laskea. Tavoite oli saada normipalkasta 40% säästöön, ei ehkä ihan joka kuukausi onnistu.

Joulukuun kulutuksessa huomionarvoista on tietenkin lahjat ja hyväntekeväisyys -kategoria. Summa on iso. Tänä vuonna siihen oli varaa ja haluan myös oppia pois pihiydestä. Olen juuri se joka antaisi lapsille ja lapsenlapsille lahjaksi vain itse tehtyjä patalappuja, mutta puoliso yllyttää hölläkätisyyteen ja minun pitää opetella sallimaan sitä itelleni ainakin kerran vuodessa. Mieluummin useammin.

Muuten kuukausi näytää menojen puolesta ihan normaalilta. Harrastukset sisältää kerhon ja kattojärjestön jäsemaksut. Liikenne on reissuvastoinkäymisten vuoksi normaalia isompi. Kahvilakuluja on vieläkin vähän liikaa, mutta sitä selittää Ruotsin matka, jonka muut kulut tulikin maksettua jo aiemmin syksyllä. Muut -kategoria sisältää postimaksuja ja Visakortin palvelumaksun.

Lisäsin Pennoon uuden kategorian -turhamaisuus. Sinne pääsee ne asiat joita ilman pärjäisi hyvin, mutta ostaa silti. Eilen löysin kirppikseltä uuden rannekellon. Täysin turha hankinta, mulla on jo mieleinen kello. Mutkun se nyt vaan jotenkin alko puhua mulle. Nyt on sitten kaksi. Mut hei joillekin kengät on se juttu, mulle selkeesti kellot. Ei kuitenkaan niin paljon että menisin kellokauppaan ja uutena niitä hankkisin. :) Luoja minua semmoiselta varjelkoon.

Omasäästöpankista olen pääsyt melkein eroon. Tulostin eilen tiliotteet viime vuodelta. Tilillä on 13e ja käyn tekemässä tilinlopetuksen maanantaina jos pankki on auki. Säästöjä tulee n.120e/vuosi palvelumaksujen muodossa. Vähän säälittää menettää ne tutut asiakaspalvelijat, mutta toisaalta pankki on mulle nykyään vain rahansäästöpaikka. On epätodennäköistä, että ottaisin esim. velkaa koskaan mihinkään ja siksi lienee järkevää vaihtaa pankkiin joka ei peri maksuja korteista, verkkopankista, laskujen maksusta verkossa tms. normaalista pankin käytöstä. Outoa että sellaisia pankkeja vielä on.

Tammikuussa tapahtuu paluu arkeen. Alkaa ensimmäinen kokonainen kalenterivuosi, jonka aion pitää kirjaa tuloistani ja menoistani. Siistiä.

Säästämisesä on vain yksi tavoite. Nostaa nettovarallisuutta 6000e. Se tarkoittaa 500e/kk. Ansiotulot päätoimesta tulee olemaan reilut 1700e/kk. Pennon tilastojen mukaan näyttäisi realistiselta tavoitteelta. Jos lisätuloja tulee, säästöjä voi olla toivottua enemmän, mutta toivon myös harrastavani viime vuotta enemmän, joten lisätulot menee ehkä enimmäkseen harrastamiseen. Päivä pitenee jo, kohta on kesä. :) 

Tulot

 Palkka

1947,24 €

 Veronpalautukset

1715,19 €

 Kirppismyynti

532,50 €

 Kokouspalkkiot

324,00 €

 Muut

5,72 €

 S -bonukset

3,14 €

Menot

 Lahja/hyväntekeväisyys

515,30 €

 Asuminen

418,50 €

 Säästäminen

200,00 €

 Ruokakauppa

194,85 €

 Harrastukset

176,90 €

 Liikenne

128,00 €

 Puhelin ja internet

54,25 €

 Eväät töihin ja kerholle

52,95 €

 Kodin tavarat ja koneet.

42,00 €

 Kahvila

38,60 €

 Ravintola

37,90 €

 Turhamaisuus

20,00 €

 7 perinne

18,00 €

 Muut

14,90 €

 Pikkuässä

9,40 €

 Eksp palvelumaksut

6,20 €

 Pesuaineet, taloustavarat

3,60 €

 Hygienia

0,30 €

Tavoitteet vuodelle 2019

Kattelin syyskuussa tekemääni suunnitelmaa ensi vuodelle ja silloin oli tavoitteena saada nostettua kokonaisvarallisuus kymppitonniin, siten että säästötilillä olisi 5000e ja rahastoissa 5000e. Varallisuus oli 18.9. 3700e josta 2600e oli rahastoissa ja 1100e oli lainattuna puolison yritystoimintaan. Syksy on ollut siinä mielessä hyvä, että vaikka menoja on ollut paljon, sain ison veronpalautuksen, sivutöistä on ollut hyvin tuloja ja puolisokin maksoi lopulta velkansa.

Varallisuus on tuplaantunut syyskuun puolen välin jälkeen ja on nyt n.7700e Tästä puskurissa on 7400e ja rahastoissa 300e. Nostin pankinvaihdon yhteydessä rahastoni käteiseksi ja se saa nyt olla käteisenä ja vähän myös kasvaa ensi vuoden aikana.

Suunnitelma on nyt se että varallisuus kasvaisi 6000e ensi vuonna siten, että puskuritilille säästän 300e/kk ja rahastoihin 200e/kk. Nettovuositulot päätoimesta on ensi vuonna suunnilleen 22000 joten toi 6000 on n.27% vuosipalkasta. Jos lisätuloja tulee niin niistä voi jäädä vähän lisää säästöjä. Mut haluan asettaa kevyen ja mahdollisen tavoitteen joten virallinen tavoite olkoon 13500e. Pankkitilille tavoittelen 10000 euron saldoa ja rahastoihin 3500e saldoa. Voi olla että suhde on myös jotain muuta, jos innostunkin ostamaan rahastoja enemmän jos maailmantalous romahtaa, mut just nyt mennään näin että pankkiin menee enemmän kuin rahastoihin. 

Joulu meni jo

Koska lapset ovat isoja ja heillä on poikaystävien kautta muitakin joulunviettopaikkoja, päätettiin tänä vuonna pitää aatto jo aatonaattona. Siksi pystyn nyt jo melko hyvin analysoimaan joulun aiheuttaman kulutuksen. Penno näyttää, että lahjoihin ja hyväntekeväisyyteen on mennyt 515,30e. Ruokaan ei ole mennyt tavanomaista enempää, koska puolison yrityksen henkilökuntaruokailusta jäi niin paljon sapuskaa tähteeksi, että selvisin jouluruoista 25 eurolla. Hävikkiruokajoulu tänä vuonna ja jos multa kysytään niin vois olla aina.

Vielä tulee toivon mukaan menemään 50e yhteen lahjaan. Lupasin puolisolle 50e uusiin silmälaseihin jos ne lasit ilmestyy sen päähän tammikuussa. Tämä tarina juontaa juurensa viime joulusta, jolloin ostin hänelle 80e:n lahjakortin silmälasikaupaan. Lahjakortilla oli vuoden käyttöaika, mutta eihän niin pitkällä ajalla löytynyt koskaan aikaa käydä niitä hankkimassa. Nyt sovittiin silmälasikauppiaan kanssa, että laitetaan kuukausi jatkoaikaa ja minä lupasin miehelle 50e lisää laseihin, jos ne lasit ilmestyy hänen päähänsä. Saas nähdä löytyykö yrittäjältä nyt aikaa lasien uusimiseen. Jotkut asiat on joillekin vaan niin vaikeita.

Niin kuin fiksut tekevät, ensi jouluun voi alkaa varautua jo nyt. Mulla se tän joulun perusteella tietää sitä, että jokaisesta puskuriin siirtyneestä kuukausierästä 50e on joulurahaa. Tai toisin laskien, jos pyrin siihen että puskurissa on aina vähintään 5000e niin joulukuussa siellä on 5600e. Just nyt siellä on 6500e joka on lähes koko varallisuuteni, mutta kevät on tulossa ja kevään mukana muutama isompi harrastusmeno, että säästää tarttee ahkerasti.

Rahastoihin on mennyt joulukuussa vain 125e. Täytyy varmaan käydä nyt tutkimassa sitä Nordnettiä, että saisin sinne automaattisiirtona satasen, joka kuukausi niihin superrahastoihin, niin ei jäisi se itelle luvattu eläke säästämättä. S -pankin rahastoihin pitäis kanssa mennä jatkossa satanen kuussa jos osaisin oikein säätää siellä ne asiat.

Hyvää joulua. Tehdään ensi vuodesta tasapainoien ja turvallinen vuosi itellemme ja muille. 

Voihan Joulu

Vääristynyt suhteeni rahaan tekee sen, että tunnetasolla minulla ei ole rahaa silloinkaan kun sitä oikeasti on. Joulu sen aina toteen näyttää miten pää suhtautuu rahan pois antamiseen. Ei se siitä oikein tykkää. 

 Minähän ripottelen rahojani pitkin vuotta kaikenlaisiin keräyksiin ja lahjoituksiin, että siinä mielessä en koe olevani pihi, vaikka säästeiäisyyteen pyrin. Jouluna kulutus kuitenkin nousee ihan omalle tasolleen ja se on aina aiheuttanut jonkinmoista ahdistusta. Meillä on puolison kanssa yhteensä yksitoista perheeseen laskettavaa lahjan saajaa. On otettu käytännöksi, että myös aikuiset lapset ja heidän puolisonsa saavat lahjan. Ei se huono asia ole, että kerran vuodessa läheisiään muistaa, mutta kun tämä muistaminen kasautuu samalle kuukaudelle, niin pakko myöntää että kirpasee.

Eilen oli suuri rahanjakoilta. Laitettiin puolison pojan perheelle yhteensä kuusi kirjekuorta ja pienimmälle arvokas lelulahja. Selvisin siitä kohtuullisella ahdistuksella.

Penno näyttää, että olen käyttänyt tässä kuussa lahjoihin ja hyväntekeväisyyteen 361e ja summa tulee vielä kasvamaan ainakin 200e.

Koska rahatilanteeni on parempi kuin koskaan aiemmin elämässä, ei joulun takia tarvitse ottaa velkaa, ei edes kajota puskuriin. Miksi Joulu silti ahdistaa. Ehkäpä siksi että päässä on lapsuudesta lähtien ollut se asetus, että omasta mielestä rahaa ei ole tarpeeksi silloinkaan kun se on riittänyt kaikkeen tarpeelliseen.
Joulun tarpeellisuutta aion kritisoida jatkossakin. Tämmöinen överikulutusjuhla on sairaista sairainta. Tunnetasolla minun täytyy kuitenkin tehdä täyskäännös. En halua, että elämässä on ahistavia asioita, joten nyt on aika muuttaa omaa suhtautumista ja iloita siitä että voi antaa lahjoja joihin on varaa.

Pitää vain viimein oppia ymmärtämään, että en menehdy siihen, että nettovarallisuus tippuu joulun alla 10%. Sehän on vain pieni notkahdus kursseissa, ei sen ihmeempää. 

Elintasoinflaatio

Kun elämä muuttuu niin että palkasta alkaa jäädä rahaa tähteeksi houkutus kuluttamisen lisäämiseen on järjetön. Luulen että suurin osa tästä kuluttamisesta johon palkannousun tai peruskulujen vähenemisen hyöty katoaa on sellaisia pikkuasioita joita ei oikeastaan edes huomaa. Ostellaan vähän enemmän matkoja, tavaroita ja palveluja joilla kuvitellaan elämänlaadun ja onnellisuuden kohenevan. 

Luulen, että olen ehkä mennyt jo sen vaiheen ohi omassa elämässä ja matkalla suuntaan jossa iloa ja onnea antaakin säästäminen ja turhan kulutuksen minimoiminen, mutta toki nytkin tulee mieleen asioita joita haluaisi koska niihin on varaa. 

Just nyt haluaisin aika paljon mopoa. Tarkemmin sanottuna 50cc Vespaa. En ole ikinä ajanut mopolla, enkä siksi tiedä onko tämä halu ja tarve todellinen vai kuviteltu.

Siksi pitääkin kysyä itseltäni rehellisesti.

- Tarvitsenko? Tavallaan joo. 
- Miksi tarvitsen? Se nopeuttaisi ihanasti kulkemista kodin ja harrastuspaikkojen välissä.
- Onko haluni motiivi rehellinen, todellinen ja fiksu? En tiedä. Pyörälläkin pärjäisin. Menetän kaiken hyötyliikunnan jos vaidan pyörän mopoon. Ehkä haluan sen vain siksi että olisi siistiä ajella moottoriajoneuvolla. Että olis kiva leimata ittensä jollakin laitteella aikuiseksi. Hah 52 -vuotiaana. Onko se järkevä motiivi. Sitä sopii miettiä.

No joka tapauksessa olen katellut käytettyjä Vespoja. Yhdestä olen heittänyt hintapyyntöön nähden överialhaisen tarjouksenkin koska mopo oli söpö ja se hintapyyntö ihan kohtuuton. Ei se tietenkään läpi tule menemään, mutta hinta näkyi laskeneen isosti tarjoukseni jälkeen. Joku sen ehkä jo sillä hinnalla ostaa. Minun budjettiin se on vieläkin  liian kallis.

Tää voi olla just niitä unelmia joiden hankita tuntuu saamisen jälkeen tunnin ihanalta ja sitten se ns. ostamiseen liittyvä nousuhumala laskee. Sitäpaitsi siitä olisi vaivaa ja riesaa ja kuluja ihan eri tavalla kuin fillarista joka on helppo, halpa ja luotettava kumppani.

Tai sitten on niin että mä rakastaisin ihan älyttömästi sitä ajelemista ja vauhtia ja vapautta ja liikkumisen nopeutta minkä se mulle antaisi. Sitäkään ei voi kokeilematta tietää. 

Puskuri on kasassa

Kattelin tuolla aiemmista postauksista että 18.9  asetin tavoitteeksi vuoden 2019 loppuun mennessä että säästötilillä ja rahastoissa olisi yhteensä 10 000e. https://vacciniumoxococcos.blogspot.com/2018/09/tavoitteet.html

Puskuritilillä ei ollut silloin yhtään rahaa, koska olin vipannut puolisolle isomman summan, josta osa on vieläkin palautumatta. Lisäksi ostelin fillareita ja joulumatkoja syksyllä joten vähät säästöt menivät niihin. Rahastossa oli silloin 2600 euroa ja ehdin saada sinne 600e lisää ennen kuin lopetin rahaston.

Nyt kun olen tehnyt tätä pankinvaihtoprosessia niin päätin samalla lopettaa edellisen pankin kalliskuluisen rahaston ja rakentaa viimein käteispuskurin. Rahasto oli muutaman euron miinuksella ja lisäksi piti maksaa pankille kuluja 0,5% niin hävisin tällä kehnolla ajoituksella pari kymppiä, mutta toisaalta voitan pankin vaihdolla joka kuukausi vähintään 12e joten tämä tappio on nopeasti korjattu. 

Avasin samassa prosessissa rahastot sekä S -pankkiin että Nordnetin superrahastoihin ja alan pikkuhiljaa kerätä näihin eläkerahastoa. Samalla kasvatan myös puskuritiliä sillä ajatuksella että voin aina maksaa sieltä isommat harrastusmaksut pois ja sijoittaa enemmän rahastoihin jahka kurssit oikeasti joskus laskevat. Pyrin että säästötili ei koksaan menisi alle kahden kuukauden nettopalkkaa. Että olisi aina se vihon viimeinen hätävara jos jotain katastrofaalista tapahtuisi.

Nyt mulla sitten on, eka kertaa elämässä, se kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava puskuritili, joka tulee nykyään päivittäin jossain uutisessa vastaan. Eilen tuli veronpalautukset. Yhdistin palautukset, entisen rahastosäästön ja muut syksyn aikana säästyneet sataset puskuriksi. Tilipäivään on kaksi päivää ja minulla on rahaa sekä käyttötilillä, säästötilillä että rahastoissa. Huh huh tätä omistamisen taakkaa. :)

Marraskuu

Marraskuun kulutus

483,80 ASUMINEN   vuokra ja sähkömaksu
250,00 SÄÄSTÖ  rahastosäästö
187,35 LAHJAT  
178,86 RUOKAKAUPPA
160,60 LIIKENNE
156,04 MATKAILU
146,44 PIKKUÄSSÄ  tämä lapsi ei vielä pärjää omillaan
 76,00 MUUT museokortti, digilehti, kaksi postimerkkiä
 75,00 EVÄÄT TÖIHIN
 54,10 PUHELIN JA NETTI
 46,15 VAATTEET JA TARVIKKEET
 38,93 VAKUUTUKSET
 38,75 RAVINTOLA
 19,60 HARRASTUKSET
 12,75 KAHVILA
 12,40 PANKIN PALVELUMAKSUT
   6,40 PESUAINEET JA TALOUSTAVARAT
   5,00 ISOÄSSÄ  tällä lapsella menee vähän paremmin juuri nyt
   4,00 7 PERINNE
   4,00 KARKIT JA HERKUT
    1,70 TERVEYS. 

TULOT 2287,53e
MENOT 1957,87e  joista rahastosäästöjä 250e

PUSKURIIN 329,66e    säästöjä yhteensä 579,66  eli 25,34% nettotuloista. Tavoite olis päästä pikkuhiljaa 40% säästöprosenttiin. Joten matkaa on vielä. Olen sen verran alussa tässä hommassa että lupaan olla tyytyväinen 25% säästöön.

Positiivista tässä on ruokakulut. Ruokakaupaan ja eväisiin on mennyt yhteensä 253,86e kun lokakuussa meni 308,17e  Kahviloihin ja ravintoloihin on mennyt yhteensä 51,50e lokakuussa meni 80,55e. Suunta parempaan ja vain siksi että aloin seurata kulutusta Pennolla.

Teen tästä varmaan vielä toisen postauksen, että pääsen selvyyteen mitä ihmettä sisältää esimerkiksi kategoria muut 76e. Järkyttävää. 

Edit 2.12:  Selvitin kategorian muut tonne omalle paikalleen. Kävin siinä Amos Rexin hienossa näyttelyssä ja ostin samalla museokortin toiveena että se lisäisi museoissa käyntiä seuraavan vuoden aikana. Saas nähdä, kun tarjonta täällä maalla on vähän vähemmän. 

Neljännesvuosikatsaus osa 3

Tänään juteltiin kaverin kanssa siitä kuinka vaatteita ei ole tullut aikoihin osteltua vaatekaupasta. Kerroin hänelle että vaikka omasta mielestä en osta ollenkaan vaatteita niin Penno on yllättäen eri mieltä. Että miten on mahdollista että kategoriaan vaatteet ja tarvikkeet on kolmessa kuukaudessa mennyt yli 70e vaikka mitään en ole ostanut. Sovittiin että selvitän asian.

14.9. pusero kirppikseltä 6,00e
28.9. reppu kirppikseltä   6,90e
30.9  lompakko kirpikseltä 5,00e
13.10 silmälasikehykset kirppikseltä 2,00e
24.10 käsitavaramatklaukku kirppikseltä 5,00e
2.11 pipo kirppikseltä 1,00e
4.11 putkihuivi kirppikseltä 1,00e
8.11 kumisaappaat Tokmannilta 37,15e
9.11 heijastinhenkselit Honkongista 7,00e

Neljä ostosta yhdeksästä on turhia. Olisin pärjännyt ilman puseroa, pipoa, silmälasinkehyksiä ja putkihuivia. Kaikki muut ostokset on ostettu rikkoutuneiden tilalle tai niin että tavaraa ei ollut ja sen oikeasti tarvitsin. Turhiin vaate- ja tarvikeostoksiin meni syys-marraskuussa 10.00e

Neljännesvuosikatsaus osa 2

Osassa yksi laskin mukaan myös elokuun, mutta nyt käsittelen pelkästään ajanjaksoa 1.9-30.11.2018  Huomenna ei passaa kuluttaa mitään, koska tein laskelman jo tänään. :) 

Erittelen nyt kaiken kulutuksen kolmelta kuukaudelta ja joidenkin kategorioiden sisältöä avaan tarkemmin. Kodin perusmenoissa eli asumisessa ruokakaupassa kodinkoneissa yms. näkyy oma osuuteni kahden hengen taloudessa. Harrastukset, matkailun ja muut henkilökohtaiset menot maksan tietenkin kokonaan itse.

1320,00  ASUMINEN vuokra, vesi, sähkö, mun osuuteni kahden hengen taloudessa 20,8%
1105,24  HARRASTUKSET  Sisältää 984e:n arvoisen valmennuksen joulukuussa  17,4%
700,00   SÄÄSTÄMINEN   Rahastosäästäminen 11,0%
616,30   KODINKONEET JA TAVARAT  Imuri ja vedenkeitin ja polkupyörä 9,7%
616,53   RUOKAKAUPPA  ruokaa 9,7%
424,75   LIIKENNE   Sisältää polttoaineita, junamatkaa ja auton laturin vaihdon 6,6%
316,20   LAHJAT ja hyväntekeväisyys  5,1%
193,41   MATKAILU  Lentoliput ja hotelli Tukholmassa joulukuussa. 
196,22 EVÄÄT TÖIHIN 
156,44   LAPSI1  
162,30  PUHELIN JA NETTI 
  90,95  RAVINTOLA  
  76,00   MUUT 
  71,05   VAATTEET JA TARVIKKEET
  70,15   KAHVILA  
  57,00  HYGIENIA   sisältää sähkohammasharjan yms
  50 ,00  LAPSI 2   
  38,93  VAKUUTUKSET
  30.20  EKSP PALVELUMAKSUT 
  25.00   7 PERINNE
  17.23   KARKIT
  16.65  PESUAINEET JA TALOUSTARVIKKEET
    1.70    TERVEYS


3KK:N TULOT  6804,26e
3KK:N MENOT 6352,27e josta rahastosäästöjä 700e
PUSKURITILILLE 452.00e

Syksyllä on ollut liikaa isoja menoja ja kohta on joulu. Yäk. :)

Yhteenvetona voisi tehdä sen päätelmän, että ainakin kodinkoneista ja liikenteestä tulee säästöjä seuraavassa kvartaalissa. Ehkä myös harrastuksissa, vaikka harrastusväline lähtikin just eilen huoltoon ja se maksaa taas satasia. Lahjoista tulisi iso säästö ilman joulua, mutta paneudutaan siitä asiasta säästämiseen sitten taas ensi vuoden puolella.

Neljännesvuosikatsaus osa 1

Kohta tulee täyteen kolme kuukautta talouskirjanpitoa Pennolla, joten katselin graafeista vähän tarkemmin mihin rahaa on kulunut. Oikeasti tarkastelujakso on 3,5kk koska alotin ensimmäiset merkinnät jo elokuun puolella, mutta kutsuttakoon tätä neljännesvuosikatsaukseksi, koska syyskuu on ensimäinen kokonainen kuukausi jonka olen tarkkaillut kulutusta Pennolla.

Kun avasin Pennon graafit, niin tarkastelujaksolla 1.8-30.11 kiinnitin huomiota erityisesti yhteen kategoriaan. Olen käyttänyt erilaisiin lahjoihin ja hyväntekeväisyyteen 376,75euroa eli  5,3% kaikesta kulutuksesta elokuun puolen välin ja marraskuun lopun välissä. Kuulostaa isolta summalta ja päätinkin tarkastella tarkemmin mihin kaikkeen olen rahaa viskellyt. 

ELOKUU  
70,55e A:n hautajaisten voilepäkakut. 

Lastemme läheisen ystävän vaikeasti päihdesairas isä kuoli elokuussa. Lupasin jeesata hautajaisten laitossa, koska vainajan parikympiset tyttäret olivat yksin vastuussa isän viimeisistä juhlista ja katsoin pienen tuen olevan paikallaan.

SYYSKUU
17,50 synttärilahja nuoremmalle tyttärelle. 
  3,00 osuus yhteislahjasta. Kaveri sai Suomen kansalaisuuden ja päätimme antaa lahjan. 
  6.50 Tuliaiset mökkivierailulle.
  7.85 Nälkäpäivä. 
  2.00 Ketsuppia töihin. Ostettiin työkaverin kanssa jääkaappiin yleisketsupipullo. 
10.00 Sylva ry:n keräys syöpää sairastavien mielenterveystyöhön.

LOKAKUU
70.00 Tandemlaskuvarjohyppyhin tyttärelle ja hänen poikaystävälleen.
10.00 Joululahja kirppikseltä. 
  2.00 Karkkipussi veljelle sairaalaan.

MARRASKUU
 8.00 Karkkeja puolison yrityksen sivuliikkeen avajaisiin. 
50.00 Häälahja kummitytön häihin.
25.00 Osuus yhteislahjasta. Työkaveri saa sytostaatteja. Ostamme työporukalla hänelle    joulusiivouksen.
 2,50 joululahja kirppikseltä
35,00 Kaveri vinkkasi ihmisen, jolla oli iso tarve saada ulkopuolista apua juuri nyt. Päätin    jeesata tuntematonta henkilöä vaikeassa tilanteessa.
  2.00 Hope ry:n lipaskeräys.
10.00 Black friday UnicefinJemen keräys.
29.00 Tuliaiset miniälle ja lapsenlapsille. 
15.85 Synttärilahja puolison pojan tyttärelle.

Tandemhypyt oli kyllä aika ylimääräinen meno, mutta sain ne niin järkyttävän edullisesti tuttavan kautta, että päätin toteuttaa tyttären pitkäaikaisen unelman. Onneksi puoliso maksoi hypyistä puolet.Semmosia lahjamenoja tässä kvartaalissa. Olisko näistä voinut säästää. Joistakin ehkä vähän summaa pienentämällä ja joihinkin ois voinut laittaa enemmän. Semmosta sen on hyväntekeväisyyshommissa. Vähänkin auttaa, mutta paljokaan ei ole koskaan tarpeeksi.

Pöytäni kolme jalkaa

Kokouksesta löydetty taloudellinen neuvonantaja on saanut minut palaamaan useampaan kertaan neuvojensa pariin. Varmaan tykkään ohjeista siksi, että ne mukailevat omia ajatuksiani.

Tärkein neuvo on, että ainut asia mihin voi ottaa velkaa on asunto ja siihenkin niin vähän kuin mahdollista. Mitään muuta ei misään tilanteessa hankita velaksi. Piristävän vanhanaikainen ohje tässä hektisessä ajassa, jossa kaikki on saatava heti ja nyt.

Kun viisi vuotta sitten aloitin kalliin harrastuksen päätin, että mitään en hanki velaksi. Tämä on ollut hyvä päätös. Olen ehkä harrastanut vähän vähemmän, enkä ihan kaikkein trendikkäimillä varusteilla, mutta olen silti saanut olla lajissa mukana, mieli on ollut vapaa ja rahaa on riittänyt myös kaikkeen muuhun. 

Jos antaisin nimet talouttani kannattelevan pöytäni jaloille ne olisivat alkoholittomuus, tupakoimattomuus ja velattomuus. Näiden varaan kun katan loppuelämän ateriat niin ihan huonosti ei voi mennä. 


Talousvalmentajan ohjeet tiivistettyinä ovat tällaiset. 

1. Osta auto käteisellä, ei koskaan velalla. Säästä summa etukäteen, jos sinulla on varaa maksaa se jälkikäteen on sinulla myös varaa säästää siihen etukäteen. Auto on silloin sinun!
2. Osta luottokortilla vain kun pystyisit maksamaan luottokorttivelan pois välittömästi ostotapahtuman jälkeen. Älä anna rahojen mennä turhiin korkoihin!
3. Laadi budjetti ja anna budjetin määrittää kulurakenteesi. Otat taloutesi hallintaan!
4. Uskalla sijoittaa ja aloita niin aikaisin kuin mahdollista, ja hiukan enemmän kuin mihin luulet, että sinulla on varaa. Tulet yllättymään!
5. Älä ota niin paljon asuntolainaa kuin mitä irtoaa, vaan ota reippaasti vähemmän ja sijoita erotuksen. Tulet kiittämään meitä tästä neuvosta tulevaisuudessa!

Kannattaa lukea koko päivitys täältä: 

http://www.holmstromgroup.com/fi/education-coaching/taloudellinen-neuvonanto-valmentajan-vihjeet/

Maanantaina olin sijoituskoulutuksessa

En tiedä onko taakka vai lahja, mutta satun kuulumaan ammattiliittoni hallitukseen. Tultiin hallituksessa sellaiseen tulokseen että tarvitsemme riippumatonta sijoituskoulutusta, koska pankki oli yrittänyt myydä meille tuotteitaan ja todettiin että meistä kukaan ei ole asiantuntija niissä asioissa. 

Oli tosi mielenkiintoinen koulutus. Kuuntelin luentoa tietenkin liiton asiat edellä, mutta yritin samalla ajatella koulutusta myös omien pyrkimysteni tueksi.

En todellakaan saa mitään provikoita ko konsultin sivuston mainostamisesta, mutta koska luento oli hyvä ja sivusto on mielenkiintoinen ja siellä on myös mielenkiintoisia blogikirjoituksia, niin laitanpa linkin tänne.

http://www.holmstromgroup.com/fi/otayhteytta/ketka-olemme/svenne-2/

Haluaisko joku neuvoa

Kokemattomana säästäjänä on aika vaikea hahmottaa mikä olisi järkevä tapa/ajankohta hoitaa rahat pankkini kalliista rahastosta pienempi kuluisiin rahastoihin.

Mulla on siis säästöpankin rahastossa tällä hetkellä rahaa 3010,30e. Hankintahinta on ollut 2999,66 eli arvonnousu on juuri yt niinkin huikea kuin 0,35%.  Jos arvonnousu olisi 5% niin kuin se on välillä ollut niin silloin tilillä olisi rahaa n.130 euroa enemmän.

Haluaisin lopettaa tän kalliin rahaston jonka kulut on reilusti yli 1% mut kannattaako se tehdä nyt heti vai kannattaako mun odotella että arvo nousee jollekin järkevämmälle tasolle ja kuinka kauan tätä ylipäätään kannattaa odottaa jos kannattaa.

Siis teenkö vaihdon nyt vai myöhemmin. Osaisko joku kertoa.

Motivoiva tavoite

Juteltiin tänään iäkkäämmän ystäväni kanssa säästämisestä, eläkkeellä olosta, rahastoista, veloista ja Pennosta.

Kerroin että olen alkanut valmistautua eläkeikään säästämällä ja yrittämällä elää jo nyt niin kuin eläkeläinen. Ystäväni naurahti, että miten se eläkeläinen sitten elää. Aika niukasti sanoin, koska mulla on ollu niin pieni palkka. 

Postasin jo aiemmin eläkkeeseen liittyen, mut tein vähän uusia laskelmia ja tätyy sanoa että tulevan eläkkeen tarkastaminen kannattaa ehdottomasti tehdä viimeistään kymmenen vuotta ennen eläkkeelle jäämistä, koska silloin ehtii vielä oikeasti vaikuttaa omaan eläkeläisen elintasoonsa.

Minulla alimpaan eläkeikään on 13 vuotta. Alin eläkeikäni on 65 vuotta ja 2kk ja eläkearvioni ennen verotusta 1367e/kk. Verotuksen jälkeen käteen jää 1160e eli naurettavan vähän. Nyt olen päättänyt säästää rahaa, jotta voin maksaa tarvittaessa itselleni lisäeläkettä. 

Mulla on säästämisessä pari ajatusta joita olen suunnitellut toteuttavani. Opettelen elämään jo nyt niin että peruskulutukseni ei enää jatkossa ylitä 1100e/kk (harrastusta en laske peruskulutukseen joten säästöön ei jää niin paljon kuin tällä taktiikalla muuten voisi jäädä) Toinen ajatus on, että säästän muutamaan eri rahastoon vähintään 250e/kk ja sitten kun puskuri on tarpeeksi iso saatan lisätä rahaston menevää summaa. Tarkoitus on kuitenkin säästää rahastoihin vain sen verran kuin pystyn ilman menettämisen ahdistusta sivuun laittamaan. Eli Ensin parin kuukauden puskuri säästötilille ja suht mukava arki ja sitten ylimääräiset rahastoihin.

Laskin korkoa korolle laskurilla https://www.rikaserakko.com/p/korkoa-korolle-laskuri.html, että jos säästän 270e/kk ja saan 13 vuoden aikana vaikkapa 3% korkoa, niin rahastoissani olisi eläkkeelle jäädessä 50000e. 

Jos kuvitellaan että elän 80 vuotiaaksi voin maksaa säästöistäni itselleni 277e lisäeläkettä joka kuukausi viidentoista vuoden ajan. Jolloin mulla ois käytössä 1430e/kk Eikä tässä ole laskettu sitä rahaa mitä pääoma ehtii vielä tuona aikana kasvaa korkoa ennen kuin kokonaan loppuu.
 Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu ei tarvitse olla ainoa motiivi säästämiselle. On erittäin motivoivaa tehdä laskelma omasta pienestä eläkkeestään ja siitä miten siihen voi vaikuttaa nyt kun palkkatuloja vielä on. 

Puskuri

Mä ymmärrän sen, että kun ihmisiä kehotetaan säästämään samassa yhteydessä puhutaan puskurista. Tavallaanhan puskurin kerääminen on säästämistä koska jätetään osa tuloista käyttämättä mahdollista myöhempää nopeaa tarvetta varten.

Nyt kun lukenut talousblogeja niin monelle (myös itselleni, siksihän tästä kirjoitan) puskurista on muodostumassa osa omaisuutta jolloin siitä tulee rahaa jonka käyttö harmittaa, vaikka just näin ei pitäisi olla.

Oikeasti puskurin pitäisi olla ajatuksissa käyttörahaa. Juuri sitä jolla ostetaan hyvällä mielellä niitä asioita joita on aiemmin osteltu osamaksulla ja luottokortilla. Säästöt ovat rahoja jotka ovat rahastoissa tai kiinteässä omaisuudessa tuottamassa lisää, puskuri on käteen jäänyttä käyttämiseen tarkoitettua palkkaa, ei säästöä.

Itelläni tän hetken puskuri on todella vaatimaton, n.500 euroa johtuen siitä, että olen käyttänyt siitä syys- ja lokakuussa 1400e polkupyörän ja harrastusmatkan hankintaan. Veronpalautukset korjaavat tilannetta kuukauden päästä ja palkastakin pystyy siirtämään puskuriin jotain, koska rahastosäästöosuuteni on vielä tässävaiheessa varsin maltillinen.

Tavoitteena olisi tehdä puskurista sen verran iso, että voisin pitää alarajana alarajana yhden kuukauden palkkaa (1700), jonka alle ei mennä kuin äärimmäisessä hätätilanteessa. Ja kaikki muu puskuriin kertyvä raha olisi käyttörahaa jolla maksetaan harrastukset ja muut isommat harvemmin tulevat menot.

Yritän tavoitella tilannetta että puskuritillä olisi rahaa hetkestä riippuen 1700-6000e ja kaikkea mikä ylittää ton 1700e saa käyttää hyvillä mielin kaikkiin niihin tarpeisiin jotka järkeviksi tarpeiksi ymmärtää.

Oikeastihan jokainen tietää mikä on järkevä tarve ja mikä ei. Eikös tiedäkin. 

Kun ei vaan tajua

En todellakaan ole mikään talousasiantuntija ja matematiikkakin on vähän niin ja näin ja siksi en aina tajua ihan kaikkea mitä tähän uuteen säästämisharrastukseen liittyy.
Kun laitan palkastani rahastoon rahaa, merkkaan sen kategoriaan säästäminen. Penno tulkitsee säästämisen kulutukseksi. Tämän ymmrrän vielä jotenkin. Siis laittamalla rahaa rahastoon, ostan rahasto-osuuksia eli kulutan tulojani ostamalla jotain.

Siten tulee se asia jota en tajua. Jos palkasta jää tähteeksi rahaa ja laitan se säästötilille puskuriksi, niin sekin säästö merkkaantuu Pennossa kulutukseksi. Sitten kun tulee kuukausia jolloin ylitän tuloni ja joudun käytämään puskurissa olevia rahoja niin sekin merkataan kulutukseksi. Tavallaan mä siis kulutan saman rahan kahteen kertaan. Vai pitäisikö säästöstä otetut rahat merkata kirjanpidossa tuloksi, koska ne on merkattu myös kulutukseksi.

En nyt tiedä tajuaako kukaan tätä ongelmaa, mut jos joku tajuaa niin voisko selittää mulle miten minun pitäis tää asia käsittää. 

Olen edelleen järkyttynyt

siitä miten hirveästi olen viime kuussa käyttänyt rahaa syömiseen kotona, töissä ja reissuilla. Varmaan näin on käynyt aiemminkin, mutten ole sitä tiennyt, koska en ole pitänyt kirjaa kulutuksestani. Tieto lisää tuskaa, sanotaan, mutta olen iloinen että olen päättänyt vihdoin avata silmät ja kohdaa oman kuluttamiseni. Takuusäätiön nerokas kirjanpitopalvelu Penno https://www.takuusaatio.fi/palvelumme/penno/ohjeet on oiva työkalu kulutustottumusten seuraamiseen

Positiivista viime kuussa on kategoria karkit ja herkut jonka summa on vain 4.20. Tavallaan kahvilat kuuluu myös herkkuosastoon, mutta halusin sen erikseen, jotta näen mitä siihen "harrastukseen" menee. 33,35 kahviloihin on paljon. Puhtaaseen herkutteluun on mennyt siis 37.55e. Lisäksi olen syönyt lähes joka päivä ilmaisia karkkeja joita tuntuu olevan tarjolla erilaisten paikkojen pöydillä ihan liikaa. :)

Tässä siis seuraava haaste. Puolittaa karkitteluihin ja herkutteluihin menevä rahasumma nyt marraskuussa. Näinköhän onnistuu. 

Yllättäen yksityiskohtainen raportointi ei kiinnosta enää

Kattelin äsken pennosta mitä olen kuluttanut mihinkin. En jaksa alkaa liittää niitä grafiikoita tänne, kun jokaisen tulleen ja menneen kolikon raportointi ja analysointi on alkanut tuntua typerältä ajatukselta. Eli jatkossa en tänne ihan jokaista senttiä kirjaa. Jotain koostetta tekee silti mieli kerätä. 

Erilaisiin syömiseen liittyviin asioihin on mennyt lokakuussa 392,90 euroa. Se on aivan järkyttävä määrä ja koostuu ruokakaupasta, ravintoloista, kahviloista ja työeväistä. Ruokakauppaan olen sisällyttänyt 60e:n hirvenlihaostoksen joka ei tule toistumaan kovin montaa kertaa kauden aikana. Ilman sitä normaaliin kotona ja töissä syömiseen menee sunnilleen 250e ja sille vois ehkä tehdä jotain. Pitää seurata tätä asiaa. Kahviloihin ja ravintoloihin on mennyt 80e, se on ainakin 30e yli suunnitellun.

Isoin kuluerä oli tulevan Tukholman reissun aktiviteetin maksaminen. Lentolippuineen reissuun on nyt mennyt 1120e. Tässä kuussa on tuloja ollut sen verran paljon, että ilman joulureissua säästöön olisi jäänyt yli tonni ylimääräistä, mut nyt tuloista jäi tähteeksi 61,50, joka sekin toki on parempi kuin että olis menty miinukselle. 

Kahteen eri rahastoon meni suunnitelman mukaisesti 250e/kk ja se lienee tässä tilanteessa oikea summa. 
Kaikkeen muuhun kulutukseen on rahaa mennyt järkevästi tai ei lainkaan. Eli kokonaisuus on plussan puolella ja siihen olen tyytyväinen vaikka puskurirahasto näyttääkin juuri nyt nollaa. 

Keinotekoiset säännöt ei toimi.

Lokakuu alkaa olla lopuillaan. Kuun alussa asetin tavoitteeksi kaksi kulutonta päivää viikossa. Ei se oikein ole toiminut. Laskin just Pennosta, että neljä päivää on mennyt kokonaan ilman maksutapahtumia. Tapahtumien kokonaismäärää en laskenut, mut 1-6 tapahtumaan päivittäin ja suurin osa niistä liittyy jollain tavalla syömiseen. Ruokakauppa, kahvila, eväät töihin ja ravintola ovat eniten käytettyjä kategoroita. Asuminen ja harrastukset ovat vieneet tässä kuussa eniten rahaa, mutta yksittäisiä päivittäisiä ostoja tulee eniten syömiseen liittyvissä asioissa. Ai että paljonko painan. No paljon! :)

Suhtaudun vähän epäilevästi kohdallani sääntöihin joissa pitää vaikka saada nollapäiviä kalenteriin. Ihan kiva kokeilu mut huomasin vain että en mä tollasissa säännöissä pysy. Rahaa menee se mikä menee ja niinä päivinä minä menee piste. Analysoin kuukauden tarkemmin loppuviikosta, mut turhiin asioihin ei ole kulunut rahaa, sen tiedän jo nyt. Ei ainakaan paljoa. 

Huono omatunto

On oikeastaan erikoista että omien etukäteen säästettyjen rahojen käyttämisestä tulee huono omatunto. Ostin eilen lentoliput ja aktiviteettiliput joulumatkalle. Puskurirahasto meni tyhjäksi ja se pikkuisen ahistaa. Numerot tuntuvat tuovan jonkinlaista turvallisuudentunnetta ja kun numero näyttää nollaa niin ahistaahan se. Asiat on oikeesti hyvin, velkaa ei ole ja rahaa tulee koko ajan riittävästi. Eli pitäisi osata iloita siitä että kerrankin oli varaa hankkia itelleen jotain josta on haaveillut. Mutta oliko siihen varaa, jos se kerran ahistaa. :)

Miinuksella en ole missään muussa kuin rahastosäästämisessä. Eka kertaa kolmeen ja puoleen vuoteen on vähäriskinen säästöpankki korko plus b -rahasto mennyt muutaman euron miinukselle. Myös S-Pankin säästäjään sijoittamani ensimmäinen 50e on pienentynyt 49,65e:ksi. Kurssit kuulema tippuvat nyt reipasta vauhtia. Meikä jatkaa nyt vaan reippaasti säästämistä aiemmin päätetyilla summilla. Olis kuitenkin tarkoitus säästää rahastoihin ainakin seuraavat 13 vuotta, joten kyllä ne sieltä vielä takaisin nousee.

Just nyt tää 250e/kk sijoitusrahastoihin tuntuu ihan oikealta summalta. Säästötavoite oli vielä joku viikko sitten paljon korkeampi, mut näyttäis siltä, että en mä ihan siihen tahtiin saa puskuria kerättyä kuin mitä olin ajatellut. Jos nyt asettais uudeksi tavoitteeksi kahden kuukauden palkan ensi vuoden loppun mennessä puskuritilille. Aiemmin se oli yli kolmen kuukauden palkka, mut jos nyt olis armollinen itelleen ja etenis ihan rauhalliseen tahtiin tässä säästämisessä.

Muuten kaikki asiat on ok ja odotan Tukholman reissua malttamattomana. :)

Joulumatka

Omavaraisuushaaste kirjoitti eilen hyvän päivityksen otsikolla "Kädestä suuhun yli 100 000 tuloilla. Miksi kovatuloisen on vaikea säästää." https://omavaraisuushaaste.com/kadesta-suuhun-yli-100-000-eurolla/. 

Omaan nilkkaan jutusta kalahti eniten kappale:

"Usein kulutus kasvaakin kun tulot kasvavat – useimmmiten kuitenkin kulutus kasvaa nopeammin kuin tulot. Tunnen itse ja tunnet todennäköisesti myös itse jonkun, jolla tulojen kasvu on korreloinut suoraan kulutuksen kasvuun."

Minä olen ammatinvalintani vuoksi kuulunut aina pienituloisiin, eli ansaitsen bruttona alle 29000 vuodessa. Nyt kun elämän asiat ovat kunnossa ja lapset yrittävät selvitä omillaan, on kulutus pienentynyt radikaalisti ja tämä näkyy suoraan siinä rahassa mikä jää palkasta tähteeksi eli säästöön. Eli tavallaan tulot on nousseet vaikka palkka on pysynyt paikoillaan. 

Nyt kun rahaa näyttää jäävän käytettäväksi on selkeästi havaittavissa riski, että kulutukseni kasvaa. Ostelemista en pelkää, en saa tavaroista nautintoa, päin vastoin nautinto tulee enemmän siitä että ei rahaa ei mene turhiin asioihin. Arkeen liittyvissä asioissa on helppo olla pihi ja jatkaa samaa kirppislinjaa mihin on elämässään tottunut, eli ostan käytettynä kaiken minkä voi käytettynä ostaa. Kirppiksiltäkin ostan nykyään hyvin harvoin. Tässä kuussa kirppikselle on mennyt 14 euroa. Summa on iso koska se sisältää 10e:n Taika -mukin tyttärelle joululahjaksi. Lisäksi olen ostanut 2e:n silmälasit ja 2e:n teekannun. Siinä kuluvan kuun kaikki tavaraostokset tähän mennessä.

On kuitenkin yksi asia jossa en rahaa laske ja se on harrastus. En avaa harrastustani tarkemmin, jotta nimettömyys säilyy, mutta siihen saa halutessaan uppoamaan määrättömän määrän rahaa. Itse olen pyrkinyt kohtuuteen harrastusmäärissä, ja sitä kautta laji on mahtunut viimeiset viisi vuotta elämääni. Laskeskelin tossa taannoin, että harrastukseen on kulunut viimeisen viiden vuoden aikana n.20 000 euroa eli keskimäärin 4000 euroa vuodessa. Joka on n.20% nettotuloistani.  Varusteisiin olen laittanut paljon rahaa muutamassa vuodessa, mutta olen pystynyt tekemään sen ottamatta lainkaan velkaa ja siitä olen ihan vilpittömästi ylpeä. Ja se että olen pärjännyt ilman velkaa johtuu ihan suoraan siitä että minua ei kiinnosta kuluttaa mihinkään muuhun kuin harrastukseen. Rahaa vaan jää yli, koska en ostele vaatteita, meikkejä, astioita, huonekaluja, sisustuskrääsää.

Yleensä en ole tuntenut syyllisyyttä rahojeni käyttämisestä harrastukseeni, koska rahat ovat omiani ja itse tienaamiani ja harrastus antaa iloa elämään. Nyt on kuitenkin tulossa harrastukseen liittyvä matka joulun alla ja pikkuisen rinnasta kouraisee matkan kulut. Sovittiin eilen kaverin kanssa että lähdetään joulun alla kahden päivän reissulle Tukholmaan. Torstaiaamuna sinne ja perjantai iltana takaisin. Reissuun sisätyy harrastukseen liittyvää valmennusta ja kustannusarvio koko matkalle on n.1600e. 

Silloin kun aloitin harrastuksen, päätin että velkaa en tähän ota ikinä yhtään. Se päätös on pitänyt ja pitää edelleen. Olen onnistunut tässä kuussa saamaan hyvin lisätuloja kirppismyynnillä ja mulla on säästössä riittävästi rahaa. Puskuritilin tyhjentäminen riittää. Sitä en tiedä onko tässä mitään järkeä, mutta nyt mennään selvästi sydän edellä. Toivotaan että koulutus on hintansa väärti ja näkyy harrastamisessa laatuna ensi kesänä. Jos liikuntaan ja oppimiseen sijoittaa rahaa, niin sehän on hyvä sijoitus, eikä vaan.

Korotin just palkkaani

Mulla on ollut vuosia tapana tarkistaa veroprosenttini loppuvuodesta. Olen yleensä tehnyt niin että olen alkuvuodesta pikkuisen korottanut verottajan ehdottamaa prosenttia ja sitten olen lokakuussa mennyt verotoimistoon ja pienentänyt prosentin kahdele viimeiselle kuukaudelle. Tällä tavalla toimien saan mahdolliset veronpalautukseni käyttöön saman tien, eikä niitä tarvitse odottaa vuotta. 

Nyt kun on sähköiset palkkanauhat ja sähköinen verokortin tilausmahdollisuus, niin teinpä tämän korjauksen nyt tässä sohvalla ja uusi verokortti napsahtaa luukusta ensiviikolla kotiin.

Kahden viimeisen kuun nettopalkka on nyt 120e/kk isompi kuin ilman tota tiputusta. Mun tuloissa on se on hyvä summa.

Matalapalkkaisena veroprosenttini on varsin pieni. Mä muistelen aikaa jolloin aloitin työelämässä vuoden 1989 paikkeilla niin veroprosenttini oli lähempänä 25%. Siitä se on vuosien varrella pikkuhiljaa tippunut niin, että tänä vuonna prosenttini oli 15% ja nyt marras-joulukuussa 10%. Ei ihme että hyvinvointivaltio on velkaantunut kun veroja on näin rajusti laskettu ja palveluja kuitenkin yritetty ylläpitää yhtä hyvinä kuin aiemmin.

Mä olen pienituloisena tavallaan etuoikeutettu tässä suhteessa. Saan tehdä helpohkoa työtä, ilman isoa tulosvastuuta ja matalan verotuksen ansiosta palkka riittää hyvin elämään, harrastuksiin ja säästämiseen. Ja siis puhun nyt velattoman, kahden hengen taloudessa asuvan, lapsensa aikuiseksi saaneen suulla. Elämä on kevyttä just nyt, mutta se tulee tiukkenemaan viimeistään 13 vuoden päästä jolloin jäänen eläkkeelle. Ja sitä varten olen nyt alkanut varautua.

Pankin vaihto on edennyt. Sähköiset laskut olen siirtänyt uuteen pankkiin ja vanhassa pankissa on rahaa enää laskujen maksamiseen. Palkka ja vuokran maksu pitää vielä siirtää uuteen pankkiin. Ja varmaan pitää käydä vanhassa pankissa, koska haluaisin lopettaa pankkitilini siellä, mutta mulla on edelleen se niiden rahasto, eikä sitä nyt kannata lopettaa, kun kurssi on romahtanut. Niin pitää tietää että miten sen kanssa jatkossa toimin kun olen toisen pankin asiakas. 

Eilen perustin uuden rahastosäästön S-pankin säästäjään. Rahaston kulut on 0,5% eli suht alhaiset. Tarkoituksena olis säästää sinne vähintään 50e/kk ainakin sen 13 vuoden ajan joka on eläkeikään matkaa. Eli tääs rahasto olis sellanen johon ei missään nimessä kosketa ennen eläkeikää. OmaSp rahastoon menee 200/kk joka on yhteen rahastoon aika paljon, mut en ala sitä nyt tiputtamaan kun just korotin summaa. Loput säästöt saa mennä toistaiseksi S -pankin säästötilille, jonne kerään puskuria ja harrastusrahaa.

Nordnetin salasanat tais tulla tossa viikolla, kun onnistuin hävittämään sen ensimmäisen. Eli sinnekin availen varmaan rahastoja lähiaikoina. Jos vaikka vuoden alusta alkais laittaa niihin pohjoismaisiin superrahastoihin jokaiseen pikkuisen. Kun näyyttäis että tää kuluttaminen on nyt ollut ihan hallittua.

Ruokaan näkyy menevän enemmän kuin budjetoin, koska ostelen töihin evääksi eineksiä. Muu kulutus on vähäistä.

Ajattelin vaihtaa pankkia

Säästäminen on lisännyt krittisyyttä vanhoja tottumuksia kohtaan. Olen ollut saman pankin asiakas lähes 20 vuotta, nyt siihen taitaa tulla muutos.

Meikähän on niitä joiden kotona ei huonekalujen järjestystä vaihdella alvariinsa. Kun tavarat on löytäneet paikkansa ne saavat olla siinä maailman loppuun asti. Muutosvastarinta on kova ja se on näkynyt elmässä valitettavasti ikävilläkin tavoilla, mutta joskus joku impulssi saa aikaiseksi tarpeen tehdä muutos ja sitten se tehdään räväkästi ja isompia miettimättä.

Pankin vaihtosuunnitelmiin toimi impulssina OmaSp:n kuukausittaiset kulut. Nykyisen pankkini palvelumaksut olivat syyskuussa 17.80e. Vuodessa se tekee niinkin paljon kuin 213.60e Älytön summa, joka osittain on ollut omaa mokaa ja osittain pankin käytäntöjä. Oma moka johtuu siitä että mulla on ollut tilille kaksi korttia, Visan luottokortti ja Visa electron. 

Olen ihan hemmetin luottokorttivastainen ihminen, mutta jouduin hankkimaan sen viime syksyn Usa matkaa varten ja siellä se olikin ihan hyvä. Matkan jälkeen kortti on lojunut laatikossa lähes käyttämättä ja käyttökorttina on ollut Visa electron.

No nyt sitten avasin vihdoin silmäni korttien kuluille. Luottokortti maksaa 3e/kk ja Electron 5e/kk. Päätin lakkauttaa korteista kalliimman ja rohkaistua kulkemaan luottokortti lompakossa. Alensin kortin luottorajaa viidestä kahteen tonniin turvallisuussyistä. Sitä pelkoa ei ole, että luottoa itse arjessa käyttäisin, mutta kortin voin kyllä huomaamattani hävittää, helposti.

Visa electronin tuhoamisen jälkeen vuosikulut pienenivät 60 euroa mutta 153,60e vuodessa on edelleen aivan liikaa, jos kerta vaihtoehtojakin löytyy. OmaSp:n kulut koostuvat ainakin osittain siitä että verkkopankin käyttö maksaa. Jokainen tilillä käynti maksaa 0.15e ja jokainen verkkopankissa maksettu lasku maksaa 0.15e. Jotain muitakin kuluja siihen varmasti sisältyy, mut ei nyt ole pankki auki, enkä viitti tätä varten sitä avata. Myös OmaSp:n rahaston kulut ovat semmoiset että on aika ottaa rahat pois ja siirtää tuottavampiin rahastoihin. Mutta taidanpa odotella pörssiromahdusta ja kerätä ensin sen kuuluisan puskurin ennen kuin sijoittelen rahojani uudestaan rahastoihin.

Olen nyt sitten mainosten uhrna siirtymässä S -pankkiin. Jäsenyys on ollut olemassa jo vuosikymmeniä. Viime viikolla hankin pankkitunnukset ja eilen laitoin luottokorttihakemuksen S-ryhmään. Ilmaiset kortit ja ilmainen tilin käyttö olivat nyt se olki mikä katkaisi kamelin selän. Jos saan luottokortin S-ryhmältä lopetan OmaSp:n asiakkuuden kokonaan. Elleivät ne myönnä mulle luottokorttia joudun pitämään tilin myös OmaSp:ssä, mutta käyttö- ja palkkapankiksi muutan S -pankin.

Edit klo 16.20: S-pankki oli myöntänyt mulle luottokortin 2000e:n luottorajalla alle vuorokaudessa. Laitoin hakemuksen eilen 22.30 ja nyt jo näkyy verkkopankissa uudella kortilla 2000e:n saldo. Täytyy nyt vaanmuistaa että raha ei ole minun. Sitä ei käytetä muuta kuin lentolippuja ostaessa ja hotelleja varatessa, eli ei ihan just tänä vuonna. Pikkavipejä joksi tämäkin on tavallaan luokiteltavissa saa kyllä naurettavan helpolla. Viikonpäästä mulla on S-luottokortti pöydän laatikossa ja S- maksukortti lompakossa, 96e vähemmän kuluja vuodessa pelkästään näistä korteista ja toinen mokoma muita kuluja menneisyydessä myös.


Jännittävää tämä pakin vaihto, tosi outoa, vähän kuin kirkosta eroaisi. :)





 

En osta mitään -päivät

Syyskuussa ei tullut ainuttakaan päivää jolloin en ostanut mitään. Erilaisia maksutapahtumia on yhteensä 84. Keskimäärin päiväostoja syyskuussa on ollu 2.8 kpl. Keskimääräinen päiväkulutus näkyy olevan niinkin hurja kuin 38e eikä siihen ole laskettu vuokraa. No sielä on ne pyörä, sähköhammasharja, imuri, vedenkeitin ja pyörän pumppu, jotka lisäävät keskikulutusta 19 eurolla päivässä. Listasta löytyy kolme päivää jolloin ostokertoja on ollut vain yksi. Enimmillään tapahtumia on ollut kuusi. 

Paha vielä sanoa mikä voisi olla tavoitteena päiväkohtaiselle keskikulutukselle. Lokakuun viiden ensimäisen päivän keskikulutus on 14 euroa. Kurkkasin Marttojen budjettilomakkeeseen ja näyttäisi etä 14e:n keskikulutus voisi olla realistinen. Se alle toki pyritään. 

Muutamissa blogeissa on asetettu tavoitteita nollaostopäiville. Viime kuun kokemuksen perusteella ei kovin ihmeitä kannata odottaa. Jos nyt aloittais vaikka 1-2 päivästä viikossa. Neljä nollapäivää kuukaudessa on naurettavan vähän, kahdeksan jo ihan kohtuullinen. Tämän viikon ensimmäinen nollapäivä osui keskiviikolle ja tänään voisi olla se toinen päivä, koska eilen kävin kaupassa.

Ostan aina kun mahdollista punalapputuotteita. Paikkakuntamme S -marketissa on käytössä viimeisen aukiolotunnin tupla-alennus jolloin -30% onkin -60%. Eilen poikkesin työvuorojen välissä ostoksilla ja katsoin kelloa 17.20. Jee, viimeinen aukiolotunti, nyt kannattaa ostaa jotain extraa. Ja niis sitten ostin säästön kiilto silmissä kokonaisen broilerin, leipäjuustoa ja valmisaterian evääksi tälle päivälle. Pikkusen ihmettelin ostoksien kalleutta kassalla, mutta vasta kotona katsoin kuttia ja totesin, etten ollutkaan saanut ylimääräistä alennusta aleostoksistani. Kassan virhe, päättelin.

Onneksi en ehtinyt rynnätä kauppaan tekemään oikaisua.Epäsäännöllinen työaika tekee virheitä päähän. Eilen oli perjantai, minä elin lauantaissa. Onnistuin taitavasti säästämään kympin ylimääräiset ostokset. Pikkusen pitää vielä harjotella. 

Terveisiä äidille, osa 1

Kun äitimme kuoli kolme ja puoli vuotta sitten saimme me neljä lasta häneltä perintönä kukin reilun 19000 euroa. Äiti oli vanhan kansan nainen. Tiukkoina aikoina, joita kesti kymmeniä vuosia, hän oli oppinut tarkaksi taloudessa ja kun lapset lähtivät omilleen, rahaa alkoi jäädä säästöön, eikä sitä koskaan kulutettu. Äiti oli säästellyt 30 vuoden aikana pienestä keittiötapulaisen palkastaan ja eläkkeestään melkein 90 000 euroa. Niitä ei ollut laitettu rahastoihin eikä osakkeisiin. Siellä ne köllöttivät Osuuspankin tilillä niillä koroilla mitä 80 -luvun puolivälistä tähän päivään on maksettu.

Taitoni ja tietoni eivät riitä laskemaan mitä rahoille oikeasti olisi tapahtunut jos tämä 250e/kk olisi sijoitettu osakkeisiin tai korkorahastoihin vuodesta 1985-2015 eikä niistä oltaisi koskaan nostettu mitään. Tälle välille kun mahtuu ihanasti se 90 -luvun lama ja toki mutakin romahduksia joista mulla ei ole isompia muistikuvia, koska en ole ollut sijoittaja.

Oli miten oli, säästössä oli merkittävä summa ja se jakautui tasan meille neljälle lapselle. Alle 20 000 euron perinnöistä ei mene perintöveroa, mutta rahojen lisäksi perimme äitimme osuuden hänen ja isän yhteisestä talosta. Talo on tietenkin jakamatta vielä, koska isä asuu siellä, mutta tästä talon puolikkaasta maksoimme perintöveroa  jokainen muistaakseni jotain 700 euroa, eli äidin perinnöstä jäi jokaiselle käteen suunnilleen 18500e. Iso summa minulle jonka nettovuosipalkka on 21000euroa.

Pankkini kiinnostui välittömästi tilille tupasahtaneista rahoista ja alkoi markkinoida rahastosäästämistä. Minulla ei ollut siinä vaiheessa minkäänlaista ymmärrystä mistään rahaan liittyvästä kun juuri oli alettu selvitä itse aiheutetuista katastrofeistamme joten sijoitin rahoja kolmeen erilaiseen kohteeseen. Avasin kaksi rahastoa ja laitoin molempiin 1500 euroa. 12000 euroa sijoitin kummalliseen tuotteeseen, jossa oli mukana kolme isompaa yritystä ja muistaakseni kahden vuoden sijoituksella pystyi saamaan joko 0 koron tai 6% koron riippuen siitä miten noi firmat kehittyy sinä aikana. Tuotteessa oli se hyvä puoli että sijoitus ei voinut mennä miinukselle ja se minua siinä sitten ajatuksena houkutti ja toki se mahdollinen 6% korkokin jonka olisi saanut mikäli kaksi näistä kolmesta yrityksestä olisi ollut voitolla sijoitussopimuksen loppuessa.

Elämäntilanne menikin sitten ihan toiseen suuntaan heti alkuunsa kuin mitä oli suunniteltu ja muutaman kuukauden päästä olin henkisesti sellaisessa jamassa, että uuvuin töissä pahan päiväisesti ja oli pakko miettiä, että mitäs nyt tehdään.

Suomen hallitus oli alkanut tehdä leikkauksiaan ja vuorotteluvapaan ehtoja alettiin kiristää. Siinä kohtaa sisareni ehdotti, että mitäs jos pitäisit sellaisen pätkitellyn vuorotteluvapaan. Minä aloin neuvotella tästä vaihtoehdosta työnantajan kanssa ja työnanatajani suostui ehdotukseen. Sain yhteensä vuoden vuorotteluvapaata joka pätkittiin kolmeen osaan kahden vuoden aikana. Oikeastaan olisi pitäny jäädä sairaslomalle saman tien, mutta kitkuttelin töissä pahasti uupuneena vielä neljä kuukautta ja sitten romahdin ensimmäiselle vuorottelupätkälle joka kesälomien kanssa yhdistettynä kesti viisi kuukautta. 

Sitten oltiinkin siinä tilanteessa että milläs minä nyt sen vuorotteluni elän kun vuorottelukorvaus oli 800 euroa ja halusin lomallani myös matkustaa ja harrastaa. Ei muuta kuin pankkiin ja purkamaan tämä isomman summan sijoitussopimus. No se ei tietenkään ollut ihan yksinkertaista eikä ilmaista, joten maksoin tästä sopimuksen purkamisesta 150 euroa eli prosentin miinukselle menin tämän tappiota tuottamattoman sijoituksen kanssa. Jokainen kai maksaa oppirahansa näissäkin asioissa ja minulle se oli tämä. Ei kovin iso menetys, mutta pakko myöntää, harmitti se hetken.

Vuorotteluvapaa oli mun kohdalla paras tapa sijoittaa äitini perintö. Sanoin kaikille että olen nyt tämmöisellä ennen aikaisella eläkkeellä. Tein käsitöitä, harrastin harastustani ja muutaman matkankin onnistuin tekemään vapaiden aikana. Ensimmäinen pätkä meni kyllä pitkälti voimia kerätessä, sanoin sitä vapaaehtoiseksi sairaslomaksi, mutta kaksi seuraavaa pätkää olivat jo todella rentouttavia. Kohta on vuosi viimeisen osuuden päättymisestä ja edelleen tunnen noiden pitkien vapaiden rentouttavan vaikutuksen. Vuorotteluvapaa pelasti mielenterveyteni. Kiitos äidille siitä. 

Miksi 52 -vuotiaan varallisuus on vähemmän kuin 5000e

Joitakin asioita olis toki voinut valita toisin, sillä  raha ei suoranaisesti ole tehnyt pesää meille. Toisaalta olisin aina halunnut olla varakas, mutta toisaalta en ole tehnyt mitään lottokuponkia merkittävämpää tähän päästäkseni. Pikkuinen ristiriita siis ja hemmetin yleinen Suomessa, veikkaisin. Kadehtia osataan, muttei olla valmiita siihen työmäärään ja kurinalaisuuteen mitä vaurastuminen vaatii. Eli pohjimmiltaan en ole halunnut vauraaksi vaan elänyt just sellasta elämää mistä olen tykännyt, vähävaraisen elämää.

Listaanpa tähän alle seikkoja joilla on ollut vaikutusta nykyiseen tilanteeseen.

- Perhetausta. (köyhyys periytyy, sanovat)
- Laspsuusiän hoitamaton masennus.
- Masennuksen "hoito" alkoholilla ja juomiseen liittyvä holtiton elämä 20-26 vuotiaana.
- Alhainen koulutustaso
- Työpaikka kulttuurialalla (matalapalkka-ala)
- Puolison valinta.
- Yhteinen pankkitili puolison kanssa.
- Kaksi lasta  (lapset on tärkein omaisuuteni, tästä tulee aikanaan ihan oma bloggaus)
- Harrastuksen valinta.

Laitetaan tähän perään lista asioista miksi tilanne juuri nyt niinkin hyvä kuin on. 

- En ole koskaan ollut shoppailija. 
- Osamaksulla en ole ostanut kuin pari puhelinta koko elämän aikana. 
- Postimyynnistä en ole tilannut koskaan mitään. 
- Vaatteet olen ostanut enimmäkseen kirppiksiltä.
- Kotimme kaikki huonekalut on ostettu käytettynä. 
- Tupakoimattomuus ja alkoholittomuus.  
- En ole ottanut velkaa kuluttamiseen enkä harrastuksiin.
- Tehtiin puolison kanssa taloudellinen ero.
- Myytiin talo ja muutettiin vuokralle.
- Lapset ovat isoja ja yrittävät tulla toimeen omillaan.
- Luottotiedottomuus oli lahja eikä rangaistus.

Ostelu ei siis ole se syy miksi varoja ei ole kertynyt. Minun velkaantumiseni alkoi puolison velkaantumisesta. Kun puolison yritystoiminta on edelleen sellaista, että kirjanpito kulkee irtopapereina muovikassissa, niin voitte kuvitella että 25 vuoden yhteiselossa on ollut monenlaisia käänteitä. Osa näistä käänteistä velkaannutti perheemme ja vei meiltä molemmilta luottotiedot vuosiksi. Puolisolla on edelleen edellisen vuosikymmenen velkoja maksettavana, mutta ne ovat hänen asiansa. Hän niitä ansiokkaasti nykyään hoitaa, tästä olen iloinen ja ylpeä.

Nyt asiat ovat hyvin. On uskomattoman kevyttä elää ilman velkoja. Omistaminen ja omaisuus ei juurikaan kiinnosta. On kiva asua isossa maakuntakaupungin keskusta-asunnossa edullisella vuokralla.Ei ole jätiläismäistä velkaa, ei huolta tulevista taloyhtiön remonteista, ei pelkoa siitä mitä sitten jos korot nousee ja työapaikka menee. Oma omaisuus ei kerry, mutta eipä kerry omistamisen taakkakaan. Kartutan siis jonkun toisen omaisuutta vapaaehtoisesti. Tätä voi olla joidenkin säästäjien vaikea tajuta. Minua asia ei häiritse. Jos uuni hajoaa, vuokraisäntä kantaa uuden kolmanteen kerrokseen. Hän ottaa vastuun ja riskin ja minä nautin omistamattomuuden keveydestä hyvillä mielin

Raha toki edelleen kiinnostaa. Mua kiinnostaa tutkia itseäni ja suhdettani rahaan. Mua kiinnostaa selvittää pystynkö elämään tulevaisuudessa pienellä eläkkeelläni. Mua kiinnostaa katsoa kannattaako se säästäminen vai ei. Voi olla että osakesijoittaminenkin kiinnostaa jossain vaiheessa. Just nyt se ei ole ajankohtaista. Kerään pikkasen puskuria ja odottelen kurssiromahdusta. Katotaan se asia sitten uudestaan. 

Lokakuun budjetti

Tein Marttojen budjettityökalulla https://www.martat.fi/marttakoulu/omat-rahat/talouden-suunnittelu/ lokakuun budjetin. Se on isompi kuin olin kuvitellut ja luulenkin että siinä on väljää. Ruokaan budjetoin paljon ja yllätyksiin varauduin pienellä summalla. En halunnu tehdä hirveän tiukkaa budjettia kun rahaa on joka tapauksessa jäämässä reilusti säästöön. Muutenkin tämä saa olla mulle suuntaa antavaa suunnittelua, ei mikään lakikirja. Taulukko näkyy vähän hassusti, mutta kunhan nyt ite selvää saan.

Jos tässä pysyn, voin siirtää säästötilille 537e ja rahastoon menee 200e. 1700e:n tuloista säästöön menisi 737e. Säästöprosentiksi tulisi 43.35%. Mahdollinen tavoite. 

Kulutusmenot	Tammikuu	Helmikuu	Maaliskuu	Huhtikuu	Toukokuu	Kesäkuu	Heinäkuu	Elokuu	Syyskuu	Lokakuu	Marraskuu	Joulukuu	Yhteensä
Ruoka ja juoma kotona										220,00			220,00
Ruoka ja juoma ulkona										50,00			50,00
Asuminen	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	418,00	0,00	0,00	418,00
vuokra/vastike										418,00			418,00
lämmitys													0,00
vesi													0,00
muu													0,00
Vaatteet										15,00			15,00
Terveys													0,00
Liikenne	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	130,00	0,00	0,00	130,00
auto										40,00			40,00
bussi- ja junaliput										15,00			15,00
muu matkustus										75,00			75,00
Puhelin, internet, maksu TV ym										55,00			55,00
Päivähoito													0,00
Vakuutukset													0,00
Kodin hankinnat										25,00			25,00
Virkistys, vapaa-aika													0,00
Oma säästökohde										200,00			200,00
Lainanhoito													0,00
Muut menot										50,00			50,00
													0,00
													0,00
													0,00
Yhteensä	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	1 163,00	0,00	0,00	1 163,00
Tulos	Tammikuu	Helmikuu	Maaliskuu	Huhtikuu	Toukokuu	Kesäkuu	Heinäkuu	Elokuu	Syyskuu	Lokakuu	Marraskuu	Joulukuu	Yhteensä
	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00	537,00	0,00	0,00	537,00